Защита прав потребителей по кредитам

Описание страницы: защита прав потребителей по кредитам - 2021 от профессионалов для людей.

Защита прав потребителей: особенности и примеры

Основные права потребителей и их особенности

Согласно положениям гражданского законодательства, если договор (устный или письменный) противоречит нормам права, то такой договор, полностью или в конкретных пунктах, можно признать недействительным. Так, например, мы часто можем видеть в магазине или на рынке надпись, предупреждающую, что товар возврату не подлежит. Однако, это нарушение прав покупателя.

Если товар не относится к перечню товаров, не подлежащих возврату (например, лекарства, бытовая химия, нижнее белье), его можно вернуть или поменять в течение 14 дней, если, например, он не подошел потребителю по цвету или размеру, при условии, что сохранен товарный вид, целостность упаковки и этикетки.

Запрещается навязывать покупателю товары в заказе, в наборе, если товар не является одним комплектом, например, столовым сервизом. Также без согласия покупателя продавец не имеет права предоставлять платные дополнительные услуги и работу. Если потребитель уже оплатил эти не обусловленные договором работы/услуги, то он вправе требовать возврата денежных средств.

Методы защиты прав потребителей

Если права потребителя нарушены, то юридически правильно будет предпринять следующие шаги:

  • Написать в двух экземплярах претензию с указанием реквизитов ответчика и своих, дату покупки, приложить копию чека как доказательство совершения сделки. В претензии нужно указать желаемый результат: возврат денежных средств, обмен товара, выплату неустойки, убытков, устранение недостатков, уменьшение цены, расторжение сделки.
  • Претензию под роспись необходимо отдать представителю второй стороны правоотношений. Если он не принимает документ, отправить ее можно в письменном виде на его юридический адрес или адрес проживания. Следует учесть, что письмо нужно отправлять с уведомлением и с описью, в которой нужно написать, что отправляется именно претензия, а не поздравительная открытка. Можно объяснить письменно исполнителю, что в противном случае спор будет решаться в судебном порядке, и в этом случае у него есть риск понести дополнительные расходы в связи с выплатой неустойки в размере 3% от цены товара/ услуги за каждый день просрочки до исполнения обязательств.
  • В случае, если исполнитель отказывается выполнять требования потребителя, свои права можно восстановить в судебном порядке. От уплаты госпошлины потребитель освобождается.

Защита прав потребителей. Примеры

Все жизненные случаи невозможно регламентировать дидактически изложенным законом. Практика по защите прав потребителей весьма обширна, многогранна, а иногда комична. Так, например, в США истица сушила кота в духовке, а потом через суд получила приличную денежную компенсацию от производителя, который не предупредил в инструкции, что сушить животных в духовке запрещено.

Что касается защиты прав потребителей из примеров отечественной практики, то случаи бывают и трагичные. Так, в городе N взорвался электронагреватель, пострадал ребенок, и родители через суд получили денежную компенсацию от производителя, нарушившего нормы безопасности.

В городе К. мужчина нашел в хлебе таракана, из-за этого насекомого у него началась рвота, вследствие которой открылась язва. Претензия к хлебобулочному комбинату имела потрясающий результат: предприятие предложило заменить буханку хлеба с насекомым на аналогичный товар без виновника конфликта. В судебном порядке, благодаря квалифицированной помощи юриста, потребитель получил большую денежную компенсацию и моральное удовлетворение.

Нужно ли обращаться к юристу для защиты своих прав?

Таким образом, особенностью защиты прав потребителей является относительно несложная процедура досудебной защиты. Несложны и основные правила, знание которых поможет избежать неприятных споров. В судебной же тяжбе помочь может исключительно высококвалифицированный специалист в области правоведения, так как всю сферу случаев законодательство охватить не может, и очень часто большую роль играет умело выстроенная логически позиция защиты.

Так, например, если, покупая товар, клиент не потребовал чек, то в дальнейшем ему трудно будет доказать факт самой сделки и, соответственно, предъявить претензии к качеству товара, потребовать возврата денег. Покупатель может доказать факт состоявшейся сделки при наличии свидетелей, но при этом важным останется факт, сможет ли защита в суде грамотно этих свидетелей «преподнести».

Как защитить права потребителей банковских услуг?

С каждым днем количество банков растет, а вместе с тем растет и количество предложений для граждан от этих самых банков. В настоящий момент открыть лицевой счет в банке или оформить кредит не составляет никакого труда.

В рекламных роликах часто можно увидеть, что банк предлагает взять большую сумму в кредит, без залога или поручителей, имея минимальный пакет документов на руках. Как ни странно, многие люди соглашаются на подобные условия, не проконсультировавшись со специалистами. Практически всегда банковские договоры, которые предлагаются в различных акциях, являются типовыми. Это означает, что человек не может подстраивать под себя условия данного договора или как-либо его менять.

Предложения от банков увеличиваются с каждым днем, а значит, растет и необходимость защиты прав потребителей в данном вопросе.

Как можно защитить законодательно установленные права покупателей услуг, предоставляемых банками?

Прежде всего, обратимся к законодательной базе.

Существует целый ряд документов, законов, которые помогают регулировать данный вопрос:

  • Закон «О защите прав потребителя».
  • Гражданский кодекс РФ.
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
  • Нормативные акты Банка России.

Смотря на этот перечень можно с уверенностью сказать, что защита прав потребителей банковских услуг регулируется законодательно. Но так ли все хорошо на самом деле?

Как ни странно, существует еще множество проблем и лазеек в законе. Например, только недавно был введен новый раздел относительно кредитования. Теперь, каждый банк обязан предоставлять человеку все данные относительно каждого платежа по кредиту, а также общую сумму выплат.

Ранее подобное можно было не делать. Это приводило к тому, что нерадивый заемщик просто не представлял, на что он подписывается. Как итог – невозможность выплачивать кредит и попадание в долговую яму. Конечно, все это можно было и раньше предусмотреть, просчитав возможные варианты самостоятельно, но почему-то мало кто это делал.

Читайте так же:  Правовой режим земель сх назначения

После данного изменения серьезно прибавилось работы банку, ведь необходимо просчитывать условия договора по каждому заемщику. Теперь банковские учреждения при выдаче кредиты обязаны не только устно проконсультировать своего клиента относительно процентной ставки и рисков, а и указать соответствующую информацию в самом договоре, который подписывается сторонами.

Еще одно изменение коснулось процентной ставки по кредиту. Если раньше любой банк мог поставить любую процентную ставку, сейчас необходимо отталкиваться от условий Центрального Банка Российской Федерации.

Как уже говорилось ранее, в каждом договоре обязательно должна быть указана процентная ставка. Вообще она может быть как фиксированная на все время кредита, так может и меняться по истечению какого-то времени. Если она меняется, то подобное обязательно должно быть описано в договоре в графе рисков.

Ставка может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Если же ставка была повышена, а договор подобного условия не предусматривал, можно говорить о нарушении прав потребителя.

Вообще, если человек видит, что банковская система нарушает его права или закон, он вправе подать исковое заявление в суд, для того чтобы отстоять свои права и восстановить справедливость.

Перечень документов необходимых для подачи искового заявления:

  • Паспорт.
  • Документ, который подтверждает правоотношения между банком и потребителем.
  • Доказательства о нарушении прав. Это могут быть квитанции, письма, чеки и так далее.

Изменения условий по кредитованию не смогли полностью закрыть все пробелы в банковской системе. Следует сказать, что данная система представляет собой очень сложный механизм, в котором очень сложно разобраться. Именно поэтому настоятельно рекомендуется отправляться на консультации к специалистам пере подписанием того или иного договора с банком.

[3]

Образец претензии на возмещение денежных средств.

О том, как заполняется бланк претензии на некачественную услугу, читайте тут.

Какие права рассматриваемых лиц чаще всего нарушаются?

  • Самым популярным нарушением прав потребителей банковских услуг является изменение условий кредитования (процентной ставки) в одностороннем порядке. В подобных случаях процентная ставка растет, при этом клиента ничего об этом не знает.
    • Со стороны законодательных актов, а точнее закона «О банках и банковской деятельности», подобные изменения условий в одностороннем порядке являются грубым нарушением. Подобное допускается только, если были внесены изменения в федеральный закон, или подобное условие (вероятность повышения) были прописаны в самом кредитном договоре.
    • Следует понимать, что со стороны закона человек является более слабым экономическим сегментом, нежели банк. Этот факт рождает идею о том, что человек нуждается в защите своих прав со стороны государства. С другой стороны, государство должно немного ограничить свободу банков в тех или иных вопросах.
  • Еще одним популярным нарушением является взыскание платы с заемщика за открытие текущего счета.
  • Взыскание платы за информацию относительно задолженности клиента перед банком. Согласно статье 10 Закона «О защите право потребителя», заемщик всегда имеет право бесплатно узнать свою задолженность по кредиту, процентную ставку и текущие условия. Иногда банки пытаются скрыть такую информацию, что ввести человека в заблуждение. В случае если банк не хочет информировать клиента бесплатно, можно обращаться в судебные органы.
  • Установление подсудности спора на усмотрение банка. Если такая информация прописана в договоре, то это является веским нарушением прав потребителя. Дело в том, что иски по защите своих прав могут быть представлены в разные суды, которые выбирать должен истец – человек заключивший контракты с банком. Банк же может выбирать суд только в случае, если подает иск на своего заемщика.

Это только малый список уловок банковской структуры, которая хочет нажиться на своих клиентах. Конечно, далеко не каждый банк пытается обмануть своих клиентов или предложить им условия, противоречащие действующему законодательству. Но следует внимательно знать свои права и обязанности, а для этого следует ознакомиться со всеми нормативными документами, а также внимательно вчитываться в договор перед его подписанием.

Органы, в которые можно обратиться при несоблюдении закона о ЗПП в отношении самих потребителей

По причине того, что каждый день заключается огромное множество различных сделок между простыми гражданами и банками, количество случаев нарушения прав потребителей по тем или иным вопросам растет пропорционально заключению договор.

Защитой прав потребителя по данным вопросам занимаются следующие органы:

  • Министерство Финансов.
  • Роспотребнадзор.
  • Банк России.

Каждый государственный орган выполняет свои функции, поэтому рассмотрим каждый более детально.

Министерство финансов выполняет следующие функции:

  • Выработка четкой государственной политики по вопросам защиты прав потребителей. Подобное необходимо для того, чтобы часто встречающиеся ситуации в судах, решались не на усмотрение судьи, а согласно законодательству.
  • Занимается услугами нормативно-правового регулирования.
  • Проверка всех тарифов ОСАГО на их прозрачность, законность и обоснованность.

Функции Роспотребнадзора:

  • Данная организация запрашивает и получает информацию относительно компаний, оказывающих банковские услуги. Далее проводиться проверка данных документов на их обоснованность и законность. Часто на этом этапе выявляются глобальные нарушения в конкретных организациях.
  • Выдача банкам документа, которые подтверждает прекращение нарушений.
  • Рассмотрения дел относительно административных правонарушений.

Банк России также занимается регулированием вопросов защиты прав потребителей в банковской сфере. Спектр функций данной организации слишком широк, чтобы его можно было конкретизировать.

Подводя итог, следует сказать, что начиная сотрудничать с банковскими учреждениями, следует всегда быть начеку. Лучше всего перед подписанием банковского договора проконсультироваться у независимого юриста, который сразу сможет указать на нарушения. Если такой возможности нет, то стоит требования детальной информации от работников банка, а также внимательно читать текст договора.

Защита прав потребителей по кредитам

Пункты кредитного договора, нарушающие права потребителя

Защита прав потребителей по кредитам будет эффективной только при отсутствии в договоре кредитования следующих пунктов:

  • одностороннее изменение банком сроков погашения ссуды;
  • повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • наличие комиссионных за выполнение операций (исключение — закон № 395 от 02.12.1990 г.);
  • штраф за отказ от ссуды;
  • комиссия и штраф за досрочное погашение.

Рассмотрим нормативные акты, которые стоят на защите потребителей от банковского произвола.

Читайте так же:  Принципы расчета и сроки внесения авансовых платежей по налогу на прибыль

Правовые нормы, защищающие права потребителей

Установление банком сложных процентов является прямым ущемлением прав потребителей. Иными словами, в случае просрочки выплат банковская структура не может начислять дополнительный процент на заёмные проценты, которые не были своевременно оплачены. Закон устанавливает, что проценты должны начисляться исключительно на сумму займа.

Недопустимо сокращение срока погашения ссуды, запрещено в одностороннем порядке прибегать к таким действиям даже при нарушении заёмщиком условий соглашения. Банк вправе досрочно требовать возврата средств только в случаях, предусмотренных главой 42 ГК РФ.

Прямым нарушением прав потребителя является определение банком в одностороннем порядке суда, в котором будут проходить возможные разбирательства по спорам. Как гласит закон, выбор суда осуществляется, исходя из удобства потребителя.

Нельзя взимать штраф с клиента при отказе от ссуды после заключения договора. Данное право оговорено в статьях 25 и 32 закона «О банках и банковской деятельности». Вместе с тем, заёмщик может взять ссуду лишь частично, что закреплено в статье 821 п. 2 ГК РФ.

Право досрочного погашения ссуды закреплено в законе «О банках и банковской деятельности» ст. 32, в соответствии с которой клиент всегда может отказаться от предоставленной ему услуги, с условием погашения имеющейся задолженности. Комиссия за долгосрочное погашение также не должна взиматься, так как она не является фактически понесённым расходом и не может взиматься принудительно.

Составление искового заявления и подача документов в суд

Если же банк всё же включил соответствующие положения, то вступает в силу защита прав потребителей по кредитам, которые выданы этой организацией. Необходимо составить исковое заявление, в котором указывается нарушение, например, понуждение к оплате дополнительных услуг. Указываются нормативные положения, которые были нарушены кредитной организацией, и высказывается просьба признать действия банка незаконными.

[1]

Для обращения в суд необходимо собрать следующий перечень документов:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал кредитного договора;
  • соглашение об использовании услуг юриста – требуется расписка от лица представителя;
  • ксерокопия доверенности представителя;
  • чеки, подтверждающие оплату взносов по кредиту – копии.

Необходимо обратиться к юристу, так как данный вопрос регулируется достаточно большим количеством статей законов, в которых необходимо разбираться.

Защита прав потребителей по кредитам

Оформляя кредит в финансовом предприятии, клиенту необходимо учитывать тот факт, что его позиции слабее относительно банкиров и государства. Теперь банки оформляют соглашения так, что причиной для санкций против потребителя может быть сущий пустяк, и это касается не только овердрафтов (кредитов).

Суд, как правило, принимает сторону банка, не беря во внимания интересы граждан и аргументируя свои вердикты ссылаясь на довольно «гибкое» законодательство.

Как защитить права покупателя услуг кредитования?

Введение банком сложных процентов напрямую противоречит интересам клиентов. То есть, если выплата будет осуществлена несвоевременно, банк не имеет права прибавлять лишний процент к кредитным процентам, выплата которых была просрочена. Законодательными актами этот вопрос регламентируется в пользу клиента: проценты необходимо рассчитывать только на сумму кредита.

Запрещено уменьшать сроки для выплаты займа, не разрешается самовольно осуществлять такие манипуляции, даже если клиент не придерживался всех пунктов договора.

Кредитно-финансовая организация имеет право настаивать на выплате кредита ранее установленного срока только в ситуациях, которые есть в перечне в гл. 42 Государственного Кодекса Российской Федерации.

Непосредственным нарушением прав клиента считается выбор банком самостоятельно суда, который будет рассматривать все последующие слушания относительно конфликта. Согласно законодательным актам, спор должен рассматривать тот суд, который соответствует интересам клиента.

Запрещено требовать взыскание с потребителя в случае отказа от кредита после составления контракта. Это право закреплено в ст. 25, 32 З РФ «О банках и банковской деятельности». А также пункт 2 ст. 821 Государственного Кодекса Российской Федерации гласит, что клиент вправе взять только часть кредита.

Право преждевременной выплаты кредита гарантируется статьей 32 З РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой заемщик вправе отказаться от оказанной ему услуги в любое время, при условии полной выплаты существующего долга. Дополнительная плата за досрочную выплату тоже не должна требоваться, так как она не относится к фактически понесенным расходам и не может требоваться в обязательном порядке.

Моральный вред по закону о защите прав потребителей.

Про образец письма-претензии арендодателю читайте тут.

Какие нормы кредитного договора нарушают законодательно установленные права пользователя?

Клиент может небезосновательно надеяться на успешный исход разрешения спора, только в том случае, когда в соглашении о получении кредита отсутствуют такие пункты:

  • защита интересов потребителей по займу;
  • корректировка терминов погашения кредита банком сроков на усмотрение банка;
  • увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • взыскание дополнительной платы за осуществление любых действий (исключение — ФЗ «О банках и банковской деятельности»);
  • взыскание за отказ от кредита;
  • дополнительное взыскание и финансовая санкция за преждевременную выплату.

Как составить и подать иск по договору на предоставление кредита?

Если банком такие вышеупомянутые пункты были упомянуты, тогда начинает действовать защита интересов клиентов по займах, которые были предоставлены этим учреждением.

Составьте иск, в котором сообщите о нарушении, к примеру, принуждение к оплате факультативных опций в обязательном порядке. Ссылайтесь на те пункты в законодательстве, которые были проигнорированы банком, и обратитесь с требованием расценить действия кредитной организации противозаконными.

Чтобы отстаивать свои права в судебном порядке нужно иметь следующие документы:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал соглашения о займе;
  • соглашение об использовании услуг юриста – нужна расписка от лица представителя;
  • копия доверенности представителя;
  • чеки, которые подтвердят оплату взносов по кредиту – их копии.

Обратитесь за помощью к специалисту потому, что эта ситуация регламентируется массой норм в различных нормативно-правовых актах, где нужен подход юриста.

[3]

Роспотребнадзор напомнил заемщикам об их правах по договорам кредитования

Виктория Алешина, интернет-ресурс » Права потребителя «, 21-08-2013

О недопустимости нарушений требований законодательства о защите прав потребителей при потребительском кредитовании граждан ведомство господина Онищенко неоднократно указывало банковскому сообществу, особенно за последние пять лет. Это позволило целый ряд вполне очевидных и заведомо противоправных действий банков признать незаконными, но не привело, как считают в Роспотребнадзоре, к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по-прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.

Читайте так же:  Как оформить вторую пенсию военным пенсионерам

коллаж: Виктория Алешина, интернет ресурс » Права потребителя »

Основными проблемными вопросами, по мнению Роспотребнадзора, в различных «вариациях» все еще остаются:

1) непредставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитному договору, и графике погашения этой суммы. Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график «перегружены» информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при весь текст договора выполняется «нечитабельным» шрифтом;

2) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг, в том числе в виде «обязательного» страхования;

3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров (подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт);

4) привлечение так называемых «коллекторов», как правило, действующих вне правового поля, иногда – с использованием недопустимых средств устрашения, угроз и принуждения и др.

Поэтому Роспотребнадзор в очередной раз рекомендует потребителям при выборе кредитной организации быть бдительным и обращать внимание на следующее:

1. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.

2. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима и указывать всю эту информацию в договоре.

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова «банк» или «небанковская кредитная организация». Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно — правовую форму кредитной организации.

2. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Напоминаем, что ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Следует иметь в виду, что согласно положениям статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи») без раскрытия их содержания. Постарайтесь узнать их значение.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

[2]

Помните, что подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

НА ЗАМЕТКУ

Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется:

— Гражданским Кодексом Российской Федерации,

— Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»,

— Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,

— Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,

— Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», документами Банка России.

Положения закона О защите прав потребителей в области кредитования

С каждым годом условия предоставления банком кредитов упрощаются. Посредством рекламы кредитные организации доносят российским гражданам информацию о возможности заключить кредитный договор с минимальным пакетом документов, без поручителя и т.д.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Интересно то, что такая реклама «работает». Люди идут оформлять кредиты и не задумываются, что это может привести к негативным последствиям.

Читайте так же:  Особенности формирования накопительной части пенсии в сбербанке

Лишь единицы претендентов на займ интересуются защитой прав потребителей в области кредитов. Чтобы не наделать ошибок, лучше до оформления кредита воспользоваться консультацией грамотного юриста.

Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов

Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе.

Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.
О чем идет речь в законе?

Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации.
В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту. А именно:

• Кредитный лимит;
• Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);
• График погашения кредита, расписанный помесячно.

Именно это условие чаще всего нарушается кредитными организациями.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.

Какие нарушения допускают банки?

Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:

• Без предварительного согласования с клиентом изменяет размер годовой процентной ставки по кредиту, что противоречит положениям Федерального Закона от 02.12.1990 года за №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

• Изымает с заемщика плату за открытие счета. Данная услуга не является банковской. Требовать оплату за открытие кредитного счета – это прямое нарушение норм законодательства. Банк не вправе требовать плату за данную услугу;

• Изымает с заемщика плату за предоставление информации об остаточной задолженности по кредиту. Это прямое нарушение пункта 2 статьи 10 закона «О защите прав потребителей»;

• В одностороннем порядке устанавливает факт подсудности спора. Такого рода действия являются нарушением пункта 2 статьи 17 закона «О защите прав потребителей», в котором сказано, что истец определяет подсудность спора.

Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Чего можно добиться в суде?

Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне. Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:

• Снижения размера переплаты по кредиту;
• Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;
• Возврата страховки по кредиту;
• Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.

По результатам решения суда заемщик может рассчитывать на:

• Снижение размера процентной ставки, если банком он был изменен в одностороннем порядке;
• Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;
• Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;
• Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;
• Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.

Незаконные требования Банка по кредитному договору

Практически каждый второй заемщик сталкивается с явными злоупотреблениями со стороны банков, однако не имеет возможности, в силу незнания важных положений закона, защитить свои права. Наша памятка поможет вам выявить возможные нарушения закона со стороны банка при заключении договора о предоставлении кредита, а затем и оспорить противозаконные его положения в суде. Особенно важным и полезным будет защита заемщиков при заключении договора в иностранной валюте.

Обязательное страхование жизни, здоровья или работы, навязываемое банком

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Обязательное страхование жизни заемщика, а также его здоровья или же риска потери работы. Важное условие: невозможность отказаться от страхования, в т.ч. когда об этой невозможности заемщика предупреждают устно.

Примечание: не распространяется на страхование заложенного имущества

А) Если банк навязывает услугу страхования при оформлении кредита:

Вариант 1: Потребуйте письменного отказа в выдаче кредита в связи с отказом вас от исполнения предложенных условий, а именно страховки.

Примечание: Поскольку банк имеет возможность отказать по иным причинам, вам никто не даст такого ответа, а отказ в выдаче будет оформлен по формальным основаниям. Например, недостаточность дохода или имевшие место факты просрочки.

Вариант 2: Взять кредит на условиях банка, а на следующий день обратиться в банк (страховую компанию) с заявлением о расторжении договора страхования. Банк/Страховщик будет обязаны возвратить вам уплаченные суммы за страховку, за вычетом дней, когда вы фактически являлись застрахованным лицом.

ВАЖНО: в договоре страхования не должно быть запретов на досрочное его прекращение.

ч. 2 ст. 935 ГК РФ (Запрет на обязательность страхования жизни и здоровья гражданина); ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее – о ЗППП) (недействительность незаконных положений договора)

Б) Если вы уже взяли кредит и платите страховые взносы

1. Обратиться в банк с требованием о возврате незаконно уплаченных страховых сумм за весь период кредитования, но не более чем за 3 предыдущих года.

2. В случае отказа банка добровольно исполнить требование, подавайте:

1. Жалобу в Роспотребнадзор о нарушении банком Закона о ЗПП;

2. Жалобу в Ассоциацию российских банков, а также Центробанк.

3. Исковое заявление в суд с требованием о возврате незаконно полученных с вас платежей, в том числе процентов за пользование чужими деньгами.

Примечание: При наличии просрочек нежелательно первым обращаться в банк с иском, чтобы не дать ему права досрочно требовать расторжения договора. Либо погасите долг, либо ждите иска банка, на который отвечайте встречным иском.

Навязывание указанной банком страховой компании, в том числе при необходимом страховании заложенного имущества.

Банк не вправе диктовать свои условия в части выбора страховой компании.

Да, условие страхования предмета залога может быть обязательным, однако страховая компания таковой быть не может – заемщик сам выбирает, где и как ему застраховаться выгоднее.

  1. Требуйте отказа в письменной форме.
  2. Пишите жалобу в Роспотребнадзор.
  3. Обжалуйте незаконный отказ в суд.
Читайте так же:  Преимущества программ автокредитования для пенсионеров

ст. 421 ГК РФ (свобода заключения договора и выбора выгодных условий);

ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя)

Удержание комиссий и различных платежей при обслуживании кредита

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Разово или периодически уплачиваемые комиссии за различные услуги банка, якобы оказываемые им в рамках предоставления кредита и отказ от которых невозможен.

  1. Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета, а также ведение операций по нему;
  2. Разовое удержание за оформления выдачи кредита;
  3. Выдача справочной документации об оставшемся долге.

Примечание: Взимание платы за дополнительные услуги (например, оплата Интернет-сервисов; СМС-извещений и т.д.) является незаконным, поскольку для заключения и исполнения кредитного договора они не являются обязательными.

Уплата каких-либо платежей или комиссий за услуги, без которых заключение или оформление договора невозможно, является незаконным и может быть оспорено с возвращением уплаченных вами средств в течение предшествовавших трех лет (исковая давность).

  1. Изучите кредитный договор и запросите выписку со своего счета и изучите все уплаченные суммы банку, а при их обнаружении – письменно потребуйте у банка вернуть их, прекратив действие соответствующих пунктов договора.
  2. Если банк отказался выполнить требование, обращайтесь во все возможные инстанции:
  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • Ассоциация Российских банков
  1. Готовьте иск в суд о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании уплаченных банку денежных средств с процентами за и использование.

Примечание: Если иск подан в рамках Закона о ЗППП, при положительном решении в вашу пользу суд взыщет штраф в 50% от размера взыскания.

ВАЖНО: Если за вами числятся просроченные платежи, то банк, при вашем обращении к нему, может подать иск о взыскании всей суммы кредита. Погасите долги заблаговременно или же начните встречное судебное разбирательство после предъявления банком иска.

Положительный исход спора приведет к уменьшению аннуитентного платежа по кредиту.

Положения ст.ст. ГК РФ:

166-167 (оспоримость и ничтожность незаконной сделки)

819-821 (условия кредитного договора)

Нормы ст. 5, 29-31 Закона «О Банках и Банковской деятельности»,

п. 2 ст. 10 (информация об услугах) ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Штрафные санкции

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Нередко в положениях кредитных договоров встречаются следующие санкции:

  1. Штрафы за досрочное погашение кредита или погашение ранее установленного срока;
  2. Штраф за отказ от предоставления кредита, если такой кредит фактически еще не был перечислен заемщику.

Ни один из этих штрафов не является законным: банк не вправе путем принуждения увеличивать свою прибыль и противодействовать желанию заемщика досрочно исполнить обязательства.

  1. В письменной форме потребуйте от банка отказаться от применения данных санкций.
  2. Обращайтесь в Роспотребнадзор в случае отказа;
  3. Оспаривайте действия банка в суде.

819-821ГК РФ (условия кредитного договора)

ст. 16 (ущемление прав потребителя) ст. 32 (Право потребителя на отказ от исполнения договора при условии оплаты всех расходов, понесенных второй стороной) Закона о ЗПП

Неустойка и пени, превышающие сумму нарушенного обязательства и (или) суммы кредита в целом

Если в условиях договора указана «кабальная» неустойка, вы вправе просить суд о ее снижении.

По закону и сложившейся практике, размер пени и штрафов не может быть больше, чем само обязательство и должен быть соразмерен нарушениям.

Суды снижают величину штрафных санкций до 10-20% от просроченной задолженности.

Ст. 333 ГК РФ (соразмерность неустойки нарушению)

Прочие нарушения

Ваши действия, если в отношении вас банком совершены незаконные действия

Нарушенные банком нормы закона

Право банка изменить процентную ставку или иные условия договора в одностороннем порядке и при условии, что такое изменение ухудшит положение заемщика.

Банк не может без вашего согласия увеличить ставку кредита. Такое изменение должно быть оформлено как дополнительное соглашение к основному договору.

Если же такое изменение состоялось – оспаривание его через суд, требуя возвратить ранее утвержденные вами и Банком условия договора.

Ст. 30 Закона о Банках, нормы ст. 310 ГК РФ (невозможность отказа от взятых обязательств в одностороннем порядке).

Сокрытие информации о реальной стоимости (проценте) кредита, возможных валютных рисках (если кредит взят в иностранной валюте) или же ввод в заблуждение заемщика.

ВАЖНО: незаконным является как сокрытие различных комиссий, так и сам факт их начисления (см. раздел 1 этой статьи).

Представитель банка обязан раскрыть все условия кредитования, и если такое банком это не сделано – обращайтесь в суд.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах), ст. 16 Закона о ЗПП (ущемление прав потребителя).

Неуведомление заемщика об уступке прав требования долга

ВАЖНО: Речь идет не о нарушении в виде уступки права требования без согласия заемщика — такая уступка возможна, а именно об отсутствии извещения о состоявшейся сделки

Банк обязан направить заемщику письменное извещение о том, что права требования исполнения договора переданы (проданы) другой компании.

Если вас не известили, а потом новый обладатель права требования обратился в суд за просрочку платежа — упирайте на факт неизвещения вас об уступке.

Примечание: Если вы знали об уступке долга, но не получили официального извещения, вы можете вносить денежные средства на депозит нотариуса.

Положения п. 2 ст. 10 (информация об услугах) Закона о ЗПП.

Здравый смысл: Откуда заемщик узнает о том, что он НЕ ДОЛЖЕН платить банку, а обязан перечислять деньги неизвестной организации?

Досрочное взыскание кредита в полном размере ранее, чем истекли 90 дней с момента просрочки

Подавайте жалобу в Ассоциацию российских банков и, одновременно, в Роспотребнадзор.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

В суде ссылайтесь на нарушение 90-дневного срока.

Защита прав потребителей по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here