Страхование имущества — правила для юридических лиц

Описание страницы: страхование имущества - правила для юридических лиц - 2020 от профессионалов для людей.

Имущественное страхование юридических лиц

Выгода страхования материальных активов, потенциальных финансовых проблем безусловно понятна управляющим коммерческих компаний, учредителям организаций самостоятельного хозяйствования, крупным производственникам.

Для юридических лиц наступления события, которое может привести к полной или частичной потере материальных, нематериальных активов, может грозить банкротством. Учет имущества, производимый в обязательном порядке, однозначно позволяет оценить риски потерь в случае непредвиденных ситуаций. На мировом рынке большая доля страховых премий и выплат приходится на имущественное страхование юридических лиц.

Содержание:
Имущественные интересы
Факторы, определяющие стоимость
Разумный подход

Большинство соглашений со страховщиками заключаются в отношении имущества:

  1. Недвижимого – объектов, которые нельзя переместить без нанесения ущерба им или их назначению.
  2. Движимого – объектов, которые можно перемещать без их повреждения, устройств, предназначенных для перевозок.

К первой категории относятся здания, офисы, цеха, строения производственного назначения, строящиеся сооружения и т.п., ко второй – офисный инвентарь, съемное оборудование для производства, разборные промышленные комплексы, а также транспортные средства, предназначенные для перемещения.

Интересно! Согласно законодательству Российской Федерации транспортные средства, подлежащие обязательной государственной регистрации, а именно – суда внутреннего и морского плавания, воздушные и космические объекты, относятся к недвижимости. По факту – это средства, предназначенные для перемещения, а согласно законодательству – объекты, отнесенные к разряду недвижимых. Их называют «недвижимость по закону».

Вид – один из факторов, влияющих на стоимость соглашения с агентом. Чем мобильнее имущество, тем больше вероятность, что с ним может произойти непредвиденное событие.

Имущественные интересы

Предметом имущественного страхования не обязательно должен быть какой-либо материальный объект, конкретно указанный в полисе на момент подписания. Объектом могут выступать возможные обязательства перед субъектами, неопределенными во время заключения соглашения.

Целью заключения договоров является защита имущественных интересов, которые в зависимости от указанного предмета, разделяют на такие виды страхования:

  • имущества – на случай утраты (пропажа, конструктивная гибель, нецелесообразность восстановления) или повреждения (частичная порча или недостача);
  • предпринимательских или финансовых рисков – на случай незапланированных расходов, недополучения ожидаемых доходов, непредвиденных убытков, нарушения обязательств, изменения условий деятельности и т.п.;
  • ответственности – на случай нанесения вреда здоровью физических лиц и их жизни или причинение вреда чужой собственности.

Примером покрытия финансовых рисков является банковское страхование вкладов, ценностей, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт, вероятность посягательств на интеллектуальную собственность, несанкционированного вторжения злоумышленников в корпоративные сети.

Ответственность в законодательно обязательном порядке покрывается полисами ОСАГО или договорами с владельцами опасных производственных объектов. Они покрывают потенциальный вред, который может быть причинен из-за аварий, инцидентов, случающихся во время их использования. Ответственность за профессиональные ошибки указывается предметом соглашений с лицами, занимающихся нотариальной, адвокатской деятельностью.

Факторы, определяющие стоимость

На размер страхового платежа влияет множество факторов. Конечно, страховщику выгодней включить в типовой полис полный пакет всевозможных рисков по принципу «все от всего». Законодательство – вещь сложная, при обсуждении с агентом крупных сделок не помешает грамотный юрист, который сможет вычитать договор, найти «подводные камни», добавить в него более приемлемые условия, снизить тариф.

Страховая сумма и стоимость

Премия страховщика рассчитывается как доля страховой суммы, причем для материальных предметов ее лимит, в пределах которого гарант будет нести ответственность, не может превышать стоимость, указанную в балансовой документации юридического лица. Но снизить верхний лимит суммы, указав при этом реальную стоимость имущества, вполне возможно. Если договор заключается на меньшую сумму, чтобы сэкономить на платеже, то нужно учитывать, что возмещение тоже может быть пропорционально уменьшено аварийным комиссаром при выплате.

Уменьшение лимитов и премий невозможно при заключении договоров, условия которых определяются законодательно, например, в полисах ОСАГО.

Влияние франшизы на стоимость полиса обратно пропорционально. Чем больше франшиза, чем дешевле соглашение. Подразумевается, что за счет франшизы страховщик делится со страхователем своей ответственностью и поэтому снижает платеж.

Внимание! Франшиза бывает условной и безусловной. При условной – возмещение покроет все убытки и будет выплачено полностью, если ущерб превысит ее лимит. При безусловной – возмещение рассчитывается в любом случае за ее вычетом.

Способ удешевления за счет франшизы требует подхода настоящего хозяйственника. Иногда лучше переплатить небольшую сумму заранее, чем впоследствии не получить компенсацию убытков вообще. Но наличие небольшой франшизы все же необходимо. Если ущерб сравнительно небольшой, то собственнику проще покрыть убытки из своего кармана, чем вызывать аварийных комиссаров, платить эксперту за независимую оценку и собирать необходимые для выплаты бумаги.

Вид имущества

Размер тарифа для зданий и строительных конструкций будет меньше, чем для более мелких предметов, оборудования, участвующего в производственном процессе, транспорта. Договоры, заключенные относительно ценных бумаг, оружия, антикварных или уникальных вещей, стоят намного дороже. Дополнительно к ним агент потребует более подробные описи, заверенные компетентными органами, усиленные условия сохранности – сейфы или другие способы, которые обеспечивают запрет доступа к ним третьих лиц.

При заключении соглашения относительно производственного комплекса целиком (здание, оборудование, инвентарь, инженерные сооружения, отделка помещений) отдельно стоящий стеклянный неохраняемый лайтбокс страховщик скорее вообще исключит из перечня предметов, покрываемых его защитой.

Статистика прошлых лет

Отношение собственника к материальным активам тоже влияет на стоимость полиса. Если за производственными процессами наблюдают камеры, автомобили в нерабочее время находятся на охраняемых стоянках, на строительных площадках несколько раз в сутки происходят обходы физической охраны, а статистика выплат за предыдущие несколько лет отсутствует – это может стать обоснованным поводом для снижения тарифа. Постоянным клиентам, не получавшим выплаты, лояльные агенты предоставляют скидку.

Выбор только необходимого покрытия

Заключая договор, необходимо соизмерить покрытие с видом страхуемой собственности. Иногда если соглашение заключается только относительно офисного оборудования (мебель и рабочие предметы интерьера), расположенного на одном из этажей здания, принадлежащему другому собственнику, то в типовом образце все равно можно увидеть более широкое покрытие, чем требуется.

Читайте так же:  Покупка участка по садовой книжке

Например, улыбку иногда вызывает страхование рабочих столов, находящихся в московской многоэтажке, на случай таких стихийных бедствий, как оползни, обвалы, проседание грунта или извержение вулкана. Если это покрытие влияет на удорожание полиса, то улыбаться не стоит.

Другое дело более частое природное явление – удар молнии, который может повредить электропроводку и вывести из строя компьютеры, электрооборудование и т.п. Но и здесь существует нюанс, который может быть спрятан под видом исключения из компенсируемых случаев. Если агент указал необходимым условием возникновение пожара после удара молнии, то он может отказать в выплате, хотя техника пострадает от перепадов напряжения, вызванных молнией, но без возгорания.

Еще одним из примеров, при которых страхователь может попасть впросак, является подстраховка на случай порчи или грабежа его собственности третьими лицами. Необходимо уточнить пункт о том, являются ли этими третьими лицами работники юридического лица, так как отказ аварийного комиссара может быть основан на том, что действия работников были вызваны согласованным с собственником умыслом. Вина за повреждение технического оборудования, полностью возлагаемая на страхователя, допустившего к рабочему процессу некомпетентного специалиста, также может стать причиной отказа.

Разумный подход

Целесообразность обеспечения гарантиями активов на случай непредвиденных событий вне сомнений для производственных предприятий, коммерческих компаний. Но для получения реальных гарантий от действительно выгодной сделки дополнительно требуется тщательное изучение каждого пункта. Работа со страховщиками – один из способов сохранить свой бизнес, если происходят незапланированные события, способные привести к потере активов, возможному банкротству, уменьшению уставного фонда.

Изучение и выбор действительно нужных условий помогает не только сэкономить на платеже. Предусмотрительные действия руководства юридических лиц дают уверенность всем работникам, что бизнес останется на плаву при любых вероятных обстоятельствах, на последствия которых можно повлиять заранее.

Общая гражданская ответственность

Необходимость в страховании общей гражданской ответственности

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда», лицо, принившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается многомиллионными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим.

К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды — поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

Надежное страхование для различных видов деятельности

Мы предлагаем услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

  • владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
  • пользование арендованным помещением;
  • управление многоквартирными жилыми домами;
  • клининговые услуги;
  • деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
  • деятельность предприятий общественного питания;
  • деятельность гостиниц;
  • организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
  • содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
  • производство и реализация товаров, работ, услуг;
  • охранная деятельность;
  • деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комлексов.

Данный перечень видов деятельности, разумеется, не является исчерпывающим. Сообщите нам, каким видом деятельности занимается ваша компания, и мы предложим вам самый оптимальный вариант страхования.

Получатели возмещения ущерба

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

  • посетители помещений, занимаемых организацией;
  • третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;
  • третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
  • собственник помещений, арендуемых организацией.
  • арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
  • собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
  • собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;
  • участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Объем страхового покрытия

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

  1. За причинение вреда имуществу третьих лиц.
  2. За причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин.

В зависимости от вида деятельности вашей организации мы предложим вам наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страхования

Стоимость страховой защиты зависит от ряда факторов:

  • вида деятельности, на которую распространяется страхование,
  • особенности деятельности;
  • объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
  • требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
  • характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
  • срока страхования;
  • специальных требований по объему страховой защиты,
  • территории страхования и др.

Страхование имущества юридических лиц

На страхование принимаются:

  • здания
  • сооружения
  • конструктивные элементы
  • внутренняя отделка помещений
  • внешняя отделка помещений
  • инженерные системы
  • оборудование
  • инвентарь
  • готовая продукция
  • товары
  • сырье
  • материалы
  • иное движимое и недвижимое имущество,
    находящееся в помещениях либо на оборудованных площадках

Правила страхования имущества физических лиц

Страхование имущества в России значительно уступает по своим масштабам автострахованию. Наши соотечественники скептически относятся к тому, что принято считать практичным на Западе. Им, важнее сохранить деньги, не потратив копейки на страховку, чем предотвратить гипотетические угрозы.

Популярность автостраховки же объясняется ее обязательностью, а также желанием автолюбителя уберечь свою машину от возможных неприятностей. Последние опросы, сделанные на эту тему, показали, что современных россиян страхование собственности стало интересовать больше, чем в прошлом десятилетии – почти в 3 раза! Все чаще люди стали задумываться о вопросе страховки имущества, поэтому давайте поговорим об этой теме более детально.

[3]

Информационная справка

Согласно некоторым данным, россияне слабо разбираются в юридических терминах, судебных нюансах, процедурных особенностях делопроизводства. Учитывая этот момент, нелишним будет остановиться на ключевых терминах, связанных с тематикой нашего вопроса.

Читайте так же:  Стоимость развода через суд
Содержание:
Правила в страховании имущества
Особенности имущественного страхования
Разновидности
Набор основных документов

Этим термином люди в жизни привыкли пользоваться часто. В быту – реже, чаще, имея дело с различными документами. Когда речь идет об «имуществе» как юридическом термине, надо знать следующее:

  • В юриспруденции этим понятием принято называть совокупность материальных и нематериальных вещей, включая деньги, ценные бумаги, права на собственность.
  • Вещи становятся имуществом тогда, когда находятся во владении физического или юридического лица, принося ему определенную пользу – фактическую или потенциальную.
  • Понятия «собственность» и «имущество» не тождественны в юриспруденции.
  • Имущество перестает считаться таковым, когда становится залогом.

[1]

Юристы делят имущество на два типа – движимое и недвижимое. Первое – это то, которое не страдает от физического перемещения, не изменяет своих свойств, сути, ценности. Например, движимыми будут деньги, техника, транспорт, ювелирные украшения, мебель. Второе – это то, которое при физическом перемещении способно утратить свои свойства, суть, ценность. Например, земля, дороги, дом, строения различного типа.

Физические и юридические лица

Понятия «физическое лицо» и «юридическое лицо» определяются относительно государственной позиции. Законы создает и регулирует государство, оно способно определять юридические рамки для определенного субъекта права. Такой субъект, регулируемый государством в особом правовом поле, будет называться «юридическим лицом». Все остальные субъекты будут просто физическими, то есть, «существующими» лицами – для них будут действовать общие, а не специальные регуляторы права.

Существуют ли правила в страховании имущества?

Правила есть, они действительно существуют, но не имеют общего знаменателя. То есть, надо понимать, что неких общих для всех правил нет – есть только их частная трактовка.

Объясним ситуацию более подробно. Есть законы государства, регулирующие порядок страхования собственности юридических и физических лиц. Эти законы – основа, на которой создаются правила частными и государственными страховыми кампаниями (СК).

Важно понимать, что эти правила не тождественны друг другу и различаются между собой. В сети находятся правила многих СК относительно страхования имущества физических лиц. Если рассмотреть их, то даже в содержании можно найти эти различия. Например, у СПАО «Рессо-Гарантия» 13 пунктов в содержании, у ОАО «ГСК» Югория» – 15 пунктов, а у ОАО «Альфа-страхование» – аж целых 17 пунктов! Это не отменяет общих для всех положений, которые мы рассмотрим далее.

Цель имущественного страхования со стороны физлиц – минимизировать потери при возникновении потенциальных угроз своей собственности, со стороны СК – защитить интересы клиента с помощью выплаты страховых компенсаций. Учитывая гипотетичность риска – страховые случаи наступают редко, – страховой бизнес может стать довольно прибыльным.

Страхование юридических лиц выполняется в обязательном порядке – государство заинтересовано сохранять функциональность частного сектора. Для физических лиц страхование носит добровольный характер. Процедурные моменты в страховании имущества физлиц управляются Законом «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 28 ноября 2015 года), а также Гражданским кодексом РФ.

Внимание! Реальная практика добровольного страхования в Российской Федерации неоднократно демонстрировала возникновение случаев злоупотребления правами граждан. Многие частные СК в сотрудничестве с другими компаниями и финансовыми структурами скрыто навязывают свои услуги физлицам. Надо помнить, что законы РФ защищают права граждан от подобных действий, накладывая штрафы на правонарушителей.

Особенности имущественного страхования

  • Объектом имущественного страхования не могут выступать личные неимущественные права (ЛНП). ЛНП – это вид прав, относящийся к виду нематериальных благ. ЛНП имеют тесную неразрывную, неотчуждаемую связь с личностью правовладельца. ЛНП – это право на жизнь, деловую репутацию, честь, имя, личную тайну, семейные секреты.
  • Граждане могут застраховать неличностные права, которые нуждаются в защите, когда есть определенные риски их нарушения. Типология рисков подбирается СК самостоятельно. Страхователь получает возмещение, когда нарушения неличностных прав юридически доказано.
  • Застраховать можно только неличностный имущественный интерес, связанный с осуществлением права собственности относительно определенных вещей. Перечень вещей указывается в страховом полисе.
  • Имущественное страхование для физлиц носит строго добровольный характер. Однако, договор про ипотеку включает пункт об обязательном добровольном страховании.
  • Выдача страхового полиса страхователю возможна только тогда, когда страхователь обладает всей полнотой прав на владение и распоряжение вещами, перечень которых дан полисом.
  • Перестраховка разрешается законодательством РФ. Можно страховать определенную собственность у нескольких СК.
  • Чтобы застраховать собственность, необходимо предоставить СК доказательства на владение этой собственностью, а также предоставить комплект правоустанавливающих документов.
  • Стоимость любого имущественного объекта можно устанавливать по согласию сторон, но лучше воспользоваться услугами третьих лиц. Проведение экспертизы позволяет избежать судебных проволочек при наступлении страхового случая.

Разновидности

  1. Франшиза. Собственность можно страховать с франшизой и без нее. Франшиза –популярная среди страхователей услуга, с помощью которой можно застраховать только часть имущества. Например, если речь идет о доме, то страхуется лишь какая-то его часть – стены, крыша, фундамент. Безусловный плюс франшизы для большинства страхователей – удешевление страхового полиса. Физлица, которые твердо решили защитить свою собственность, покупают полисы без франшизы.
  2. Риски. Полисы отличаются друг от друга по количеству перечисляемых рисков. Чем больше рисков указано, тем большей стоимостью обладает страховой полис.
  3. Типология имущества. Страховать можно практические любой тип собственности, все зависит от степени доверия страховщика к страхователю и наоборот. Но есть перечень собственности, типичный для страховых обязательств – квартиры, автомобили, транспорт, земельные участки, предметы личного характера, предметы роскоши, домашний скот. Чем дороже страхуемый объект, тем дороже полис.
  4. Срок действия полиса. Минимальный срок действия страховых полисов – 3 недели, максимальный – 1 год. Полисы со сроком действия до 6 месяцев называются краткосрочными, от 6 месяцев до года – длительными. Полисы можно продлевать. Если договором оговорено автоматическое продление, полис будет продлеваться без участия страхователя.

Набор основных документов

  • Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, военный билет, свидетельство о рождении. Иногда – паспорт гражданина СССР и временное удостоверение личности, действующее на территории РФ.
  • Кредитный договор – тогда, когда страхуются риски, связанные с кредитованием определенной собственности. Иногда вместо договора используют банковскую справку о выдаче кредита.
  • Документы, устанавливающие правообладание страхуемой собственности – чек, квитанция об оплате, расписка из ломбарда, техпаспорт, справка из ЕГРН на недвижимость.
  • Экспертный вывод о стоимости страхуемой собственности.
  • Документация на право владения землей – такие документы нужны при страховании собственного дома и построек, прилегающих к нему.

Важно! Мы дали только перечень типичных документов, которые может потребовать страховщик. Помимо указанной документации, страховщик может потребовать самые разные документы. Например, при земельных спорах должен присутствовать документ о государственном урегулировании вопроса о земельной границе.

Нюансы, связанные с возмещением ущерба

Какой бы тип страхового случая бы ни произошел – пожар, авария, обрушения конструкций, подтопление, ущерб от стихии, – всегда нужно побеспокоится об его подтверждении. Например, сделать фото-видеосъемку с места происшествия, подробно с таймингом описать происшествие.

Читайте так же:  Помещение для бизнеса в кредит за и против

Какими бы неудобными ни показались правила страхового имущества для чтения, важно ознакомиться с ними. Нужно понимать, подходит ли кризисная ситуация для того, чтобы считаться страховым случаем в конкретной СК.

Основные условия и порядок страхования имущества юридических лиц

Особого внимания заслуживает организация страховой защиты имущества юридических лиц — предприятий и организаций.

Юридические лица могут страховать такое имущество:

Предприятия могут заключать такие виды договоров страхования имущества:

По основному договору можно застраховать все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовные суда, орудия лова, объекты незавершенного производства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.

По дополнительному договору можно застраховать:

— Имущество, полученное предприятиями по договору найма (в аренду, лизинг, прокат)

— Принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и тому подобное.

Специальный договор может быть заключен на страхование:

— Отдельного вида имущества или отдельного объекта (выборочное страхование);

— Имущества, переданного по договорам найма (в аренду, лизинг, прокат)

— Имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

В страховании имущества юридических лиц применяются некоторые ограничения по объектам страхования, изложенные в разделе 8.1.

Порядок и основные условия страхования имущества указано в Правилах страхования по видам имущества или рисков, разрабатываются самостоятельно отдельными страховщиками и подлежат регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

Основные условия страхования имущества охватывают три аспекта:

1) страховую ответственность;

2) страховую оценку и страховую сумму;

3) принципы возмещения убытков.

В правилах страхования еще отображаются дополнительные условия компенсации убытков, размер франшизы, обязанности сторон и другие обстоятельства, которые могут влиять на страховое возмещение и выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Страховая ответственность — это перечень страховых рисков, в случае возникновения которых страховщик обязуется возместить убытки. В страховании имущества используется стандартный перечень рисков, который в отдельных случаях может дополняться или конкретизироваться страховщиком.

Страхование имущества осуществляется на случай гибели, уничтожения или повреждения его вследствие таких страховых случаев (рисков):

— Пожара, удара молнии;

— Стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, ливня, града, обвала и других необычных для данной местности природных и климатических явлений);

— Аварий отопительной, противопожарной, водопроводной, канализационной систем и других технических аварий;

— Противоправных действий третьих лиц, кражи и т.

Имущество считается застрахованным и на тот случай, когда в связи с огнем или внезапной угрозой стихийного бедствия его необходимо разобрать или перенести на другое место.

По объему страховой ответственности исключаются убытки, причиненные имуществу вследствие:

— Процессов, которых нельзя избежать в работе или таких, что естественно вытекают из них (коррозии, гниения, естественного износа и других свойств предметов);

— Его обработки огнем, теплом или другими термическими воздействиями с целью переработки, сушки, варки, плавления металлов и тому подобное;

— Изменений навигационных и других условий;

— Действия электрического тока на различные электрические устройства и неисправностей электротехнического оборудования;

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

— Умышленных действий страхователя и лиц, находящихся с ним в трудовых отношениях;

— Похищение имущества, если факт кражи не проверено милицией или другими правоохранительными органами;

— Ненадлежащего хранения имущества;

— Дефектов имущества, которые имели место до заключения договора;

— Террористических актов, военных действий, гражданских беспорядков, конфискации или ареста имущества;

— Государственного переворота или заговора.

Страхователи имеют право застраховать имущество от всех предложенных в правилах страхования рисков или только конкретные риски. Размеры страховых тарифов устанавливаются отдельно по видам рисков и корректируются в зависимости от уровня сложности риска и других обстоятельств. Для корректировки используются понижающие или повышающие коэффициенты.

Важное значение имеют страховая сумма и страховая оценка. Страховая сумма по каждому застрахованным объектом должно соответствовать его действительной стоимости. Это очень важно, поскольку если сумма замещения будет недостаточна, то страхователь не будет в страховании, а если она будет слишком высока, то такая ситуация не будет выгодна для страховой компании, поскольку при таких условиях страхователь будет в наступлении страхового случая. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от вида имущества, с целью страховой оценки делится на следующие группы:

1. Основные средства.

2. Товарно-материальные ценности.

3. Продукция в процессе производства или обработки.

4.Объект в стадии незавершенного строительства, д. Экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, авторские работы, антиквариат.

Страховая оценка базируется на двух типах покрытия:

1) страховое возмещение;

2) страховое восстановления.

Первый тип означает, что страховое возмещение должно обеспечить страхователю компенсацию убытков в размере действительной на момент страхового случая стоимости имущества, то есть страхователя после наступления страхового случая надо поставить в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно к страховому событию. Такой тип покрытия касается всех групп имущества.

Второй тип означает, что при страховом случае будет покрываться вся стоимость восстановления уничтоженного или поврежденного имущества. Страхователь после выплаты ему страхового возмещения будет поставлен в лучшие условия, чем он был до страхового события. По-другому, страхователь получит такую сумму, которая ему нужна для повторного строительства или приобретения идентичного объекта взамен предыдущего. Преимущественно такой тип покрытия применяется только для первой группы имущества.

Читайте так же:  Оказание юридической помощи должникам по кредитам, антиколлекторы

Учитывая такой подход, страховая сумма для основных средств (зданий, сооружений, передаточных устройств, машин, оборудования и др.) Равна восстановительной стоимости или балансовой с учетом износа; для товарно-материальных ценностей — покупательной стоимости (стоимости приобретения); для продукции в процессе производства или обработки — затратам на ее изготовление; для объектов в стадии незавершенного строительства — фактически осуществленным расходам на их создание; для другого имущества (экспонатов выставок, музейных драгоценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и т.п.) — договорной (оценочной) или рыночной стоимости.

Имущество частного предпринимателя в случае отсутствия баланса принимается на страхование в соответствии с его описанием по оценочной стоимости.

Оценочная стоимость имущества может быть определена на основе экспертной оценки, которую осуществляют сюрвейеры. В Украине уже созданы оценочные (сюрвеерни) бюро.

Имущество может быть застраховано как на полную стоимость, так и на определенную долю. В случае страхования имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также возмещаются в полном объеме (применяется пропорциональная система страхового возмещения).

Исчисления страховых платежей (страховых премий, страховых взносов) осуществляется, исходя из страховой суммы и страховых тарифов, установленных для отдельных рисков и дифференцированы в зависимости от сложности риска или других обстоятельств, отраженных в договоре страхования. При исчислении страховых взносов учитываются также различные скидки, льготы, которые предоставляются страхователю со стороны страховщика. Размер страховых платежей может зависеть еще и от таких составляющих:

— Вида имущества и условий хранения имущества;

— Технического состояния предприятия;

— Формы внесения страховых платежей;

— Заключение договора с франшизой;

— Непрерывности страхования в течение нескольких лет;

— Отсутствии страховых случаев;

— Осуществление превентивных мер и т.

Так, более высокие ставки применяются при страховании оборудования, приборов при проведении исследовательских и экспериментальных работ, космической техники. Повышенные риски сопровождают транспортные средства, поэтому они страхуются по отдельным тарифам.

Имущество считается застрахованным, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования. Договор страхования преимущественно заключается на основании письменного заявления страхователя. В предусмотренных случаях к заявлению может прилагаться опись имущества, который является неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику правдивую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. В отдельных случаях при заключении договоров страхования имущества может быть предусмотрена выдача страхователю страхового свидетельства (страхового полиса).

Договоры страхования имущества заключаются в основном от 1 до 11 месяцев, на один год и более (неопределенный срок) с ежегодным уточнением стоимости имущества. Если в период действия договора страхования стоимость имущества меняется, это вызывает необходимость пересчета страховой суммы и страховых платежей и заключения дополнительного договора на срок до окончания действия основного договора, или даже перезаключения такого договора.

После получения согласия страховщика на заключение договора страхователь обязан уплатить страховые взносы или их часть в течение определенного срока на счет страховщика. Взносы уплачиваются в безналичном порядке или наличными.

Общие требования к содержанию договора страхования и порядка его заключения определены в Законе Украины «О страховании» (раздел II).

В случае наступления страхового события с застрахованным имуществом удовлетворения претензий страхователя происходит в такой последовательности: устанавливается факт наступления страхового события; состоит страховой акт о страховом случае; определяется размер ущерба и страхового возмещения; осуществляется страховая выплата.

Страховое возмещение базируется на системе пропорциональной ответственности, то есть в случае гибели, уничтожения или повреждения имущества страховое возмещение определяется в такой пропорции, в которой имущество было застраховано, но не выше страховой суммы. Расчет осуществляется следующим образом:

Страховое возмещение = __ Страховая сумма Збиток__

Общие условия и порядок выплаты страхового возмещения указанные в ст. 25 Закона Украины «О страховании». Конкретные условия определены в правилах и в договоре страхования.

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то убытки возмещаются следующим образом:

— В случае повреждения имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования;

— В случае утраты имущества страховое возмещение выплачивается в размере действительной (восстановительной) стоимости за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования.

При наступлении страхового случая страхователь должен:

— Принять меры по предотвращению и уменьшению убытков;

— Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, определенный договором страхования;

— Сообщить в соответствующие органы о наступлении события согласно их компетенции (милицию, пожарную, аварийную службы и т.п.);

— Предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причин и размера ущерба;

— До прибытия представителя страховщика хранить все остатки уничтоженного или поврежденного имущества.

Расчет и выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя и страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом — аварийным комиссаром с обязательным участием представителя страхователя.

Аварийные комиссары — это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

[2]

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба по застрахованному имуществу. В сумму ущерба могут включаться также расходы, связанные со спасением имущества, сохранением его остатков в составления страхового акта, уборкой и благоустройством территории, проведением экспертизы и другие необходимые и целесообразные расходы.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, предусмотренных договором страхования.

Основания и порядок отказа регламентированы ст. 26 Закона Украины «О страховании». Ими могут быть:

— Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

— Представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

Читайте так же:  Как заменить паспорт при смене фамилии при замужестве

— Получение возмещения убытков от виновного лица;

— Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств и причин ущерба;

— Другие причины, если это не противоречит законодательству Украины.

Договор страхования имущества действителен до полной выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения осуществляется в установленном договором порядке и в определенный срок. При этом может содержаться франшиза или очередной платеж, если договор возобновлен.

Страхование имущества юридических лиц: правила для разных видов рисков и тарифы

Деятельность любого юридического лица, вне зависимости от его специфики, предполагает наличие у него в собственности какого-либо имущества (активов). Естественно сохранность имущества в наилучшем виде будет напрямую сказываться на качестве производственного процесса и успешности развития предприятия.

Вопрос страхования имущества является весьма актуальным в наше время

Для предприятия любой организационно-правовой формы первостепенной задачей является вопрос обеспечения стабильности производственной деятельности и защиты от финансовых потерь в результате создания неблагоприятных ситуаций связанных с порчей или утратой имущества, а это значит, что вопрос страхования имущества является весьма актуальным.

Что это такое?

Особенностью страхования имущества можно считать возможность заключения трех типов договоров между юридическим лицом и страховщиком:

  1. Основной договор – предусматривает условия оформления страхования имущества, имеющегося на балансе предприятия.
  2. Дополнительный договор – предусматривает требования к оформлению страхования имущества, полученного компанией в аренду, договору найма и лизинга, а также имущества, полученного от третьих лиц для транспортировки, хранения, обработки, ремонта.
  3. Специальный договор – предусматривает требования к оформлению страховки на имущество, имеющего специфические особенности.

Организация может застраховать свое имущество не только на добровольной основе, законодательством РФ предусмотрена процедура и обязательного страхования имущества. Обязательное страхование касается только имущества, находящегося в собственности страхователя.

Закон о страховании имущества юридических лиц

Процедура оформления страхования регулируется ФЗ «Об организации страхового дела» с последними изменениями от 28 ноября 2015 года.

Правила и условия

В Правилах обязательно отражаются:

  • страховая ответственность;
  • основы расчета страховой суммы;
  • порядок возмещения предполагаемого ущерба.

Страховым случаем будет считаться свершившееся событие, на случай которого был получен страховой полис. При подтверждении страхового случая страховая компания обязана возместить ущерб своему клиенту, осуществив страховые выплаты. Сумма денежных выплат для возмещения ущерба рассчитывается исходя из сведений, отраженных в страховом акте, который составляется специалистами страховой компании на основании обращения клиента.

Объекты, подлежащие страхованию, подразделяются на две основные группы: движимое и недвижимое имущество.

  • здания и строительные сооружения (производственные, торговые, офисные помещения и т.д.);
  • внешняя и внутренняя отделка зданий;
  • какие-либо конструктивные элементы.

Движимое имущество:

Перечень объектов имущественного страхования для юр. лиц весьма обширен
  • производственное оборудование;
  • офисная техника;
  • мебель;
  • измерительные приборы и различные механизмы;
  • материалы, сырье и многое другое.

Виды рисков

Перечень основных рисков, от которых юридические лица застраховывают имеющееся на балансе имущество:

  • воздействие на объект страхования природных стихий (ураган, снегопад, наводнение, землетрясение и т.д.);
  • воздействие огня при пожаре или взрыве;
  • порча имущества в результате неисправности инженерно-коммуникационных сетей (порывы трубопроводов систем отопления, водоснабжения);
  • случайное механическое воздействие;
  • разрушительное воздействие злоумышленниками.

Стоимость страхования имущества юридических лиц

Застрахованным юрлицам часто приходится доказывать непричастность к возникшим ситуациям
Страховой стоимостью будет считаться подлинная стоимость страхуемого имущества на момент подписания договора. Стоимость же основных производственных фондов определяется в размере их первоначальной стоимости, если объект находится в эксплуатации не более одного года, в противном случае стоимость рассчитывается исходя из остаточной стоимости. Стоимость же оборотных производственных фондов рассчитывается по данным проводимых инвентаризаций.

Тарифы определяются индивидуально, исходя из базовых тарифных ставок и дополнительных поправочных коэффициентов.

Одна из крупнейших страховых компаний «Росгосстрах» предлагает широкий выбор страховых услуг, как для крупного, так и малого бизнеса. Страховой тариф составляет до 1,5% от страховой суммы. СК «Росгосстрах» предлагает страховой продукт «Имущество», разработанный преимущественно для предприятий малого и среднего бизнеса. Средняя стоимость страхового полиса составляет 5 тыс. руб.

Средняя стоимость полиса при оформлении имущественного страхования в «СОГАЗ» для юридического лица будет составлять 15 тыс. руб.

Страховая компания «РЕСО — Гарантия» предлагает корпоративным клиентам три основных страховых продукта:

  • «РЕСО — Индустрия» — наиболее универсальный продукт компании, т. к. подходит и для крупных организаций и для небольших предприятий.
  • «РЕСО — Офис» — позволяет подобрать наиболее актуальный набор страховых рисков;
  • «РЕСО — Предприниматель» — предназначен для страхования имущества предприятий торговли и обслуживания.

Страховой тариф составляет также не более 1,5%. Минимальная стоимость полиса от СК «РЕСО — Гарантия» обойдется в 6 тыс. руб.

Среди отзывов клиентов страховых компаний можно выделить большой процент отрицательных отзывов, связанных с выплатами компенсаций при наступлении страхового случая, точнее с их отсутствием. Зачастую приходится доказывать, что юридическое лицо само не причастно к порче имущества, то есть чрезвычайная ситуация произошла не из-за халатности на производстве.

[3]

Смотрите видео об имущественном страховании малого и среднего бизнеса:

На сегодняшний день страховые компании предлагают широкий выбор программ по страхованию имущества, и юридическому лицу не составит труда застраховать свое имущество по наиболее подходящим для него условиям. К тому же большинство страховых компаний предлагают своим клиентам различные скидки за комплексное страхование и предоставляют льготы.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам страхования, ОСАГО, КАСКО, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Страхование имущества — правила для юридических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here