Страхование экологических рисков

Описание страницы: страхование экологических рисков - 2021 от профессионалов для людей.

Страхование рисков: экологическое страхование, страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов, страхование профессиональных рисков, социальное страхование

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков .

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и ут- [1]

верждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения .

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие [2] [3] :

  • • субъекты страхования;
  • • объекты, подлежащие страхованию;
  • • перечень страховых случаев;
  • • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • • размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
  • • срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  • • срок действия договора страхования;
  • • порядок определения размера страховой выплаты;
  • • контроль за осуществлением страхования;
  • • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и т.д.

Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков [4] .

В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование [3] .

В экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования 1 .

Страховая оценка, определяемая для экологического страхования, — это размер годового оборота предприятия. Страховые платежи исчисляются путем умножения годового оборота предприятия в стоимостном выражении на тарифную ставку. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работает предприятие, пожелавшее заключить договор экологического страхования (по убывающей шкале) [6] [7] :

[2]

  • • энергетический комплекс;
  • • нефтехимический комплекс;
  • • промышленность строительных материалов;
  • • химическая промышленность;
  • • бумажная промышленность;
  • • прочие отрасли.

Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом предприятии.

Страхование профессиональных рисков.

Объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания [8] [9] .

Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются :

  • • гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
  • • экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
  • • обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  • • обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
  • • дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Страхование экологических рисков

Правовые основы страхования экологических рисков

Понятия экологического риска и экологического страхования. Практически любое промышленное, оборонное предприятие, иной хозяйственный объект — это источник техногенной опасности для окружающей среды. Масштабы и вид негативного воздействия предприятия на окружающую среду, размеры причиняемого и потенциального вреда природной среде зависят от вида его деятельности, которая определяет степень опасности причинения вреда окружающей среде. Негативными экологическими последствиями деятельности предприятия могут быть причинение вреда здоровью и имуществу физических лиц и имущественным интересам юридических лиц в результате нарушения законодательства об охране окружающей среды, правомерного загрязнения природной среды вследствие сбросов и выбросов загрязняющих веществ или в результате аварий или катастроф.

Законодательство предусматривает обязанность возмещения вреда, причиненного окружающей среде. Статья 77 Федерального закона «Об охране окружающей среды» предусматривает, что юридические и физические лица, причинившие вред окружающей среде в результате ее загрязнения, истощения, порчи, уничтожения, нерационального использования природных ресурсов, деградации и разрушения естественных экологических систем, природных комплексов и природных ландшафтов и иного нарушения законодательства в области охраны окружающей среды, обязаны возместить его в полном объеме. Более того, согласно ст. 16 этого Закона внесение платы за негативное воздействие на окружающую среду не освобождает субъектов хозяйственной и иной деятельности от выполнения мероприятий по охране окружающей среды и возмещения вреда окружающей среде.

Финансовой основой возмещения такого вреда служит экологическое страхование. Опасность причинения вреда окружающей среде любым видом техногенной деятельности оценивается величиной риска причинения вреда, который подлежит страхованию.

В ст. 2 Федерального закона «О техническом регулировании» приводится определение понятия «риск», под которым понимается вероятность причинения вреда жизни или здоровью граждан, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений с учетом тяжести этого вреда. Понятие экологического риска сформулировано в ст. 1 Федерального закона «Об охране окружающей среды». Это вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

В условиях рыночной экономики страхование занимает особое место. Цель страхования состоит в уменьшении либо сведении к минимуму риска возможных потерь имущественного характера субъектов предпринимательской деятельности. Страхование также является важным правовым инструментом возможного возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения ее качества.

Читайте так же:  Предельные минимальные и максимальные размеры земельных участков

Экологическое страхование представляет собой страхование гражданской ответственности от экологических рисков юридических лиц и граждан, деятельность которых является источником повышенной опасности, за причинение вреда окружающей природной среде, здоровью населения в результате негативного техногенного воздействия на природу.

Правовые основы страхования экологических рисков. Общие нормы о страховании установлены в ст. 927—970 ГК РФ. Действует также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] . Что касается вопросов специфики экологического страхования, то они урегулированы в законодательстве об охране окружающей среды.

Статья 927 ГК РФ выделяет в качестве видов страхования имущественное и личное страхование.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Суть договора личного страхования заключается в том, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ). Следует подчеркнуть, что этот договор является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 929 ГК РФ определяет отдельные виды имущественного страхования.

Во-первых, к ним относится риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте либо договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).

Во-вторых, видом имущественного страхования является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). В случаях, предусмотренных законом, можно также застраховать риск ответственности за нарушение договора, т. е. риск гражданской ответственности (ст. 932 ГК РФ).

В-третьих, можно застраховать риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Исходя из сути тех отношений, которые могут возникать по поводу страхования рисков в сфере охраны окружающей среды, можно сделать вывод о возможности в целом применения указанных видов страхования к этим отношениям [2] . Федеральный закон «Об охране окружающей среды» (ст. 18) предусматривает, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В России может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование. Экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Однако к сфере страхования экологических рисков неприменимы нормы ст. 933 ГК РФ, которые не имеют прямого отношения к сфере охраны окружающей среды. Гражданское законодательство выделяет также такие виды страхования, как добровольное и обязательное.

Добровольное страхование в экологической сфере на практике встречается не так часто.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, такое страхование рассматривается как обязательное. Кроме того, законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, т. е. случаи обязательного государственного страхования (ст. 927 ГК РФ).

Так, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК РФ). Однако следует отметить, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. В этом случае страхование по общему правилу осуществляется за счет страхователя. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ст. 936 ГК РФ). Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Экологическое страхование можно рассматривать как специальный вид страхования, хотя оно прямо не указано в ст. 970 ГК РФ, в которой говорится, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Признание экологического страхования в качестве специального вида страхования обусловлено тем, что оно прямо предусмотрено в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» и имеет свои особенности.

​Экологическое страхование

Одно из главных условий целесообразного взаимодействия с окружающей средой, а также охраны права человека на жизнь в благоприятных в экологическом плане условиях – это экологическое страхование, способствующее формированию определенных капиталов, предназначенных компенсировать возможные потери, а кроме того, предотвращать негативное воздействие на окружающую среду. Фонды, которые по необходимости возмещают потери, наполняются из страховых взносов.

Читайте так же:  Должен ли покупатель платить за товар, который случайно упал с полки и разбился

Суть экологического страхования

Экологическое же страхование:

  • способствует материальной заинтересованности страхующихся людей, организаций, предоставляющих страховку, в снижении риска и предупреждении аварий, вредящих окружающей среде;
  • предоставляет возмещение потерь вовлеченным лицам, даже в случае, когда организация не способна предоставить необходимые средства;
  • мотивирует работников организации внимательнее и серьезнее относиться к окружающей среде на застрахованной территории;
  • способствует совершенствованию страховой системы, поскольку к специалистам и уровню их профессионализма, работающим в этой сфере, применяется более высокие требования, как и к соответствующей законодательной базе.

Виды и объекты экологического страхования

  • Страхование ответственности юридических лиц. Под этим понимаются компании и предприятия, которые могут послужить источником угрозы, потенциально способные угрожать условиям окружающей среды. Также доступно страхование ответственности перевозчика, если груз представляет опасность, и другие аналогичные ситуации.
  • Имущественное страхование. Предусматривает страховку для земли и недвижимости, а также зданий, если им будет причинен ущерб, относящийся к страховому случаю.
  • Личное страхование. Страхуется жизнь, здоровье работников компаний и предприятий, которые потенциально угрожают экологическим условиям. Также данная страховка действует для лиц, которые вынуждены находиться в потенциально опасной области.

—>

Так же страховка включает:

  • обязательное экологическое страхование, необходимое при возмещении финансовых потерь, вызванных аварией;
  • систему экологического страхования, которая действует при потерях от стихийного бедствия;
  • денежные резервы, включающие в себя государственные и частные взносы.

Страхование экологических рисков здоровью и жизни (личное)

Страхование имущества от экологических аварий

Страхование ответственности за ущерб от аварийного загрязнения окружающей среды

Источники страховых выплат

Резервный фонд, создаваемый на значительном потенциально опасном предприятии

Объединенные резервы взаимного страхования, организованные группой предприятий

Страховые фонды региональных и местных органов власти

Договор экологического страхования

Договор экологического страхования действует в течение года и может быть продлен. Экологическое страхование в России может быть оформлено с помощью нескольких типов договоров.

Например, при страховании ответственности за телесный и имущественный ущерб третьим лицам в соответствии с Законом о борьбе с твердыми отходами широко применяются в практике два вида полисов:

  • полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО);
  • полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС).

С позиции страхового покрытия применяются также две формы полисов:

  • на основе претензии;
  • на основе имеющих место событий.

Страховые случаи

Экологическое страхование рассматривает ситуации, которые можно назвать страховыми, как непреднамеренное, внезапное причинение ущерба, вследствие аварии, приведшей к попаданию вредных веществ в атмосферу, на поверхность земли, в сточные воды.

В таких обстоятельствах страховая организация должна уплатить возмещение.

Перечень веществ-загрязнителей и причин, приводящих к страховому событию, определяется еще на стадии заключения договора страхования.

При современном уровне производства совершенно исключить какой бы то ни было риск для экологии невозможно. Вследствие этого единственный способ, конечно, не предотвратить, но хотя бы минимизировать отрицательные последствия — экологическое страхование.

11. Экологическое страхование. Экологические риски

Объектом экологического страхования является так называемый риск гражданской ответственности страхователя (природопользователя), состоящий в предъявлении ему имущественных и иных претензий о возмещении ущерба окружающей природной среде, здоровью людей в результате действий страхователя.

Главная задача экологического страхования – компенсация возникающего из-за негативного воздействия на окружающую природную среду ущерба (убытков) реципиентов и дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех заинтересованных сторон – страховщиков, страхователей и третьих лиц. При экологическом страховании используется обычно применяемый в страховом деле эффект рассредоточения риска во времени и пространстве. Уплачивая страховые премии, величина которых относительно не обременительна для страхователя, последний перекладывает гарантию возмещения убытков третьим лицам на страховщика, причем возмещаемый ущерб может многократно превосходить взносы страхователя. Страховщик же учитывает то, что рисковые ситуации носят вероятностный характер и, как правило, они не происходят одновременно у одного и того же природопользователя. Экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователей и страховщиков в снижении риска негативного воздействия на окружающую природную среду и здоровье людей. При этом страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности еще и потому, что с ростом вероятности рисковых ситуаций растут и ставки страховых взносов.

Экологическое страхование представляет собой систему мероприятий по привлечению дополнительных финансовых внебюджетных ресурсов в охрану окружающей природной среды и новое направление в страховом бизнесе, которое должно занять достойное место в научной и практической деятельности государственных и коммерческих структур.

Согласно Закону РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» важную роль как возможный источник дополнительного привлечения средств экологическое страхование будет играть для природопользователей, непосредственно взаимодействующих с потенциально опасными объектами. К последним относятся объекты, на которых получаются, хранятся, транспортируются, уничтожаются определенные виды опасных веществ; используется оборудование, работающее под давлением; используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры; получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов; ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. Классификация добывающих предприятий, относящихся к опасным, строится на основе оценки степени риска их ответственности при возникновении чрезвычайных ситуаций.

Экологическое страхование рисков и гражданской ответственности

Механизм защиты окружающей среды и прав граждан на безопасные условия жизнедеятельности предусматривает комплекс мер, направленных на страхование возможных экологических рисков. В этом обзоре расскажем, в чем заключаются экологическое страхование, и в каких случаях возникает обязанность по страхованию таких рисков.

На какие виды вреда и ущерба распространяется экологическое страхование

В понятие экологического ущерба входят все случаи загрязнения окружающей среды, водных и биологических ресурсов, произошедшие в результате деятельности человека или производственных факторов. Типичными случаями такого вреда могут выступать санкционированный и случайный сброс загрязняющих веществ в водные объекты, лимитное и безлимитное загрязнение атмосферного воздуха и т.д.

Возмещение экологического ущерба возможно по нескольким направлениям:

  • внесение платы за нормативное загрязнение окружающей среды;
  • штрафные санкции в случае превышения установленных лимитов;
  • выплата компенсаций за причинение экологического вреда в результате аварийных ситуаций на технологически опасных и промышленных объектах.

Максимально негативные последствия могут наступать в результате аварий на потенциально опасных объектах, в результате чего могут нарушаться права и интересы неограниченного круга лиц (сотрудников, населения близлежащей территории и т.д.). Чтобы предусмотреть все варианты компенсации вреда при таких ситуациях доступно экологическое страхование рисков и гражданской ответственности.

Читайте так же:  Образец договора купли-продажи организации

Понятие и формы экологического страхования

Страхование экологических рисков входит в систему страхового дела в РФ, предусматривает возможность получения выплат в случае причинения ущерба окружающей среде. В перечень видов договоров, которые предусматривает экологическое страхование, входят:

  • договоры личного страхования жизни и здоровья граждан;
  • договоры страхования имущественных интересов, связанных с использованием участков недр, природных ресурсов и иных аналогичных видов объектов (например, при производстве горных работ);
  • договоры страхования гражданской ответственности за возможный вред, который будет причинен жизни или здоровью граждан, имуществу физических лиц и предприятий.

[1]

Данные виды договоров соответствуют возможным рискам экологического страхования.

В настоящее время закон предусматривает две возможные формы, по которым может осуществляться экологическое страхование:

  • обязательное страхование в случаях, прямо указанных в нормативных актах;
  • добровольное экологическое страхование, которое может осуществляться по инициативе граждан и юридических лиц.

Указанные формы можно использовать одновременно, когда при реализации обязательного требования закона оформляются договоры добровольного страхования в отношении себя, интересов иных лиц.

Обязательно экологическое страхование

Система обязательного страхования от рисков в сфере экологических правоотношений предусмотрена нормами Закона № 116-ФЗ, распространяется на эксплуатацию особо опасных производственных объектов (ОПО) или оборудования. В этом случае объектом страхования будет выступать гражданская ответственность за возможные риски.

Данный вид договоров должен заключаться в обязательном порядке на весь период эксплуатации опасного объекта. При оформлении страховки учитывают следующие особенности:

[3]

  • владелец опасного объекта самостоятельно выбирает компанию, имеющую лицензию на такой вид страхования;
  • при подготовке договора назначается экспертиза степени опасности объекта и потенциальных рисков;
  • при определении максимальной суммы компенсации используются законодательные нормативы.

Размер компенсации зависит от класса опасности объекта, от количества возможных жертв от аварийной ситуации. Расчет потенциальных угроз осуществляется исходя из показателей декларации промбезопасности. Этот документ в обязательном порядке составляется для объектов I и II классов опасности. Максимально возможный размер страхового возмещения будет предусмотрен при угрозе гибели более 3000 человек.

Обязательное экологическое страхование предусматривает покрытие следующих видов расходов:

  • компенсация ущерба здоровью, жизни и имуществу граждан, наступившего по причине аварий на опасном объекте;
  • возмещение расходов, связанных с устранением последствий аварийной ситуации;
  • компенсация затрат, направленных на установление причин и обстоятельств техногенной аварии;
  • иные виды затрат, регламентированные законом.

Несмотря на ряд несомненных преимуществ, которые позволяет реализовать договор страхования от экологических рисков, возмещение будет выплачено далеко не во всех случаях. В частности, не подлежат компенсации последствия, возникшие в результате природных стихийных бедствий, при военных действиях и террористических актах.

Добровольное экологическое страхование

Добровольное экологическое страхование осуществляется с учетом Типового положения № 04-04-72-6132, утвержденного Минприроды РФ и Росгосстрахом в 1992 году. Несмотря на ненормативный характер этого документа, его правила применяются всеми страховыми компаниями, гарантируют страховое возмещение при непреднамеренном и внезапном загрязнении окружающей среды.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Основным преимуществом добровольного экологического страхования является возможность предусмотреть дополнительный перечень рисков и повышенные размеры страхового возмещения, по сравнению с обязательной формой.

Перечень страховых случаев по добровольным договорам будет определяться по согласованию между страхователем и страховой компанией. Однако в целом он совпадает с условиями обязательной формы страхования гражданской ответственности. Практическое применение добровольных видов страхования от экологических рисков в настоящее время не получило распространения. Это связано с тем, что нормы Типового положения содержат беспрецедентно расширенный перечень ситуаций, когда страховая компания освобождается от выплаты возмещения.

Вне зависимости от формы страхования, в качестве страхователя выступают предприниматели и юридические лица, на законном основании владеющие и использующие особо опасные объекты.

Еще больше о страховании производственных рисков можно узнать в нашем предыдущем материале.

41.Экологическое страхование.

В соответствии со ст. 18 Закона РФ «Об охране окружающей среды» экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юриди¬ческих и физических лиц на случай возникновения экологических рисков.

Выделяют два вида экологического страхования: добровольное и обязательное страхование.

Обязательное экологическое страхование предусмотрено в отношении тех видов деятельности, которые представляют повышенную опасность для окружающей сре¬ды.

Заключение договора обязательного экологического страхования предусмотрено следующими нормативными актами:

• Федеральный закон РФ «О промышленной безо¬пасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 г. №116;

• Федеральный закон РФ «О безопасности гидротех¬нических сооружений» от 21.07.97 г.;

• Федеральный закон РФ «Об использовании атом¬ной энергии» от 20.10. 95 г

• Порядок заключения договора обязательного экологического страхования регулируется Письмом Федерального горного и промышленного надзора от 23.04.98 г. :№ 01-17 «О страховании ответствен¬ности за причинение вреда при эксплуатации опас¬ных производственных объектов».

Обязательное экологическое страхование — это осу¬ществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо окружающей природной среде вследствие аварии на опасном произ¬водственном объекте.

В соответствии с названными выше федеральными законами обязательному экологическому страхованию подлежат следующие виды деятельности:

• деятельность, связанная с использованием горю¬чих, токсичных, взрывчатых веществ;

• горные и иные работы в подземных условиях;

• эксплуатация гидротехнических сооружений.

Заключение договора страхования риска гражданско-правовой ответственности из причинения вреда при эк¬сплуатации названных объектов является обязательным условием для выдачи лицензии на осуществление данной деятельности. В лицензии делается запись об обязатель-ности наличия у заявителя на момент начала эксплуата¬ции и на протяжении всего периода эксплуатации данно¬го объекта названного договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные ин¬тересы страхователя, связанные с его обязанностью воз¬местить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или иму¬ществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем, порождающим обязательство страховщика (страховой организации) выплатить страхо¬вое возмещение, является внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в ре¬зультате аварии, приведшей к выбросу загрязняющих ве-ществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы от которых подлежат возмещению, ого¬вариваются сторонами при заключении договора.

Страховая выплата производится на основании всту¬пившего в законную силу решения суда.

Размер страховой выплаты определяется страховщи¬ком на основании акта технического расследования при¬чин аварии, судебных решений и других материалов, со¬держащих данные о размере причиненного вреда.

Страховая выплата осуществляется в пределах установ¬ленных страховых сумм, указанных в договоре страхования.

В сумму страхового возмещения включаются:

• ущерб, причиненный уничтожением или поврежде¬нием имущества потерпевшего;

Читайте так же:  Место оформления наследства

• расходы по восстановлению нарушенной природ¬ной среды;

• расходы на восстановление здоровья граждан, кото¬рым причинен ущерб вследствие аварии.

В страховое возмещение не включаются:

• убытки, связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия до¬говора;

• убытки, причиненные работникам страхователя при исполнении ими своих трудовых обязанностей;

Правовую основу регулирования добровольного эколо¬гического страхования составляет Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ, утвержденное Постановлением Минприроды РФ от 03.12.92 г.

В качестве страхователей могут выступать как юриди¬ческие, так и физические лица, чья деятельность связана с опасностью причинения вреда окружающей среде, здо¬ровью либо имуществу третьих лиц.

Для договора добровольного экологического страхова¬ния характерна взаимная заинтересованность страховщи¬ка и страхователя в снижении риска причинения вреда.

Страхователь заинтересован в повышении своей безо¬пасности, так как с ростом вероятности причинения вреда растут и ставки страховых премий. По согласованию со страховщиком страхователь может направлять оговоренную в договоре страхования часть страховых премий на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и мероприятий по повышению экологической безопасности объектов страхования.

Объектом экологического страхования, так же, как и в договоре обязательного экологического страхования, является риск гражданской ответственности, выражаю¬щийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими и юридическими лицами о воз¬мещении ущерба, причиненного нарушением экологи¬ческого законодательства.

Страховые платежи исчисляются путем умножения годового оборота природопользователя на тарифную ставку. Тарифные ставки дифференцированы в зависимо¬сти от отрасли производства, в которой осуществляет де¬ятельность страхователь.

Ставки также дифференцируются внутри одной от¬расли в зависимости от степени риска производственно¬го процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельно взятом объекте.

Страховые платежи уплачиваются в процентах от раз¬мера годового оборота предприятия.

На основании данных об уплате платежей страховате¬лю выдается страховое свидетельство. С этого момента договор экологического страхования вступает в юриди¬ческую силу.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Получателем страхового возмещения может высту¬пать не только страхователь, но и третье лицо, например, собственник имущества, сдавшего его в аренду и потер¬певшего убыток в результате экологической аварии. Обя¬занность арендатора произвести страхование в пользу собственника арендуемого природного объекта может иметь место только в том случае, если арендодатель вклю¬чил в арендную плату отчисления на экологическое стра¬хование. В случае если экологическое страхование при¬родного объекта не предусмотрено договором, арендатор такой обязанности не несет.

Реферат: Страхование экологических рисков

Доклад студента группы К-3-1 ПАВЛОВА Р.В.

ФИНАНСОВАЯ АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кафедра страхового дела

Страховые взносы в 1994 г. составили 1,19% валового внутреннего продукта (ВВП) России, не подтвердив взглядов аналитиков на развитие страхового рынка, прогнозировавших полуторапроцентный от ВВП уровень страховых взносов. Объем таких платежей вырос с 1109,1 в 1993 г. до 7480,1 млрд. руб. в 1994 г. В первом полугодии 1995 г. общая сумма страховых взносов составила 8943,0 млрд. руб. Как и в 1994 г., основные поступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В России отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название «экологическое страхование».

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных и непредвиденных ситуаций, определяемых как «случай, включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя». Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение.

В отечественной литературе сложилось несколько иное представление об экологическом страховании. Его определение следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей природной среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, так и операциям имущественного страхования и страхования ответственности.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях. Если рассматривать риск как «математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры», то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:

объема поступившего вредного вещества;

степени экологической опасности этого химического или физического элемента.

Построить интегральный показатель последствий аварийного загрязнения, достоверно отражающий уровень экономических потерь, вероятно, никогда не удастся, да и нет такой необходимости. Надо создать приемлемую для пользователей (в нашем случае — для страховщиков и страхователей) методику оценки причиняемых им убытков.

К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.

Опасность промышленного производства: 1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах; 2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду; 3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.

Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов зарубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется (редко) в рамках имущественного страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли. Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы.

Уже говорилось об убытках, причиняемых аварийным загрязнением. В экологическом страховании убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента. В имущественном страховании на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование — направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

Этим оно отличается от других видов страхования, например медицинского, хотя, казалось бы, охватывает тот же круг лиц, называемых в страховании «третьи лица», что и последнее. Убытки, выражающиеся, скажем, в потере здоровья населения, определяются в экологическом страховании на совершенно иных принципах, нежели в медицинском. В экологическом нужно с максимальной достоверностью идентифицировать источники причинения вреда и реципиентов и в зависимости от этого определить тарифную и компенсационную политику. Медицинское страхование исходит из других посылок: каждое предприятие, выплачивающее заработную плату своим работникам, несет финансовую нагрузку по ликвидации убытков, связанных с заболеваемостью, населения, независимо от того, причиняет ли это предприятие вред.

Определение экологического страхования как страхования ответственности предприятий — источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения окружающей среды, обеспечивающее возможность компенсации части причиняемых загрязнением убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий, ориентируется именно на тот методологический базис, о котором здесь шла речь. Главная его задача — дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.

То что необходимость изыскания новых источников финансирования природоохранных мероприятий сегодня как никогда остра, понятно, как и то, что реальными дополнительными финансовыми резервами обладает пока только частный капитал. Найти для него привлекательные направления вложения средств — еще одна функция экологического страхования в том смысле, в котором мы его понимаем.

Существует точка зрения, что принятие Федерального Закона «Об экологическом страховании» обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.

В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты — часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая составляющая страховой суммы — это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты — третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи — источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов — третьих лиц, он освобождает страхователя — эмитента загрязнения — от необходимости ликвидации последствий и превентизации будущей аварии.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаментальных проблем развития экологического страхования. Первый, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспечения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.

Второй блок представляет собой принципиальные положения страхового экологического аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и производств, величину возможных убытков и т.д.).

Третий формирует правовое пространство экологического страхования. В России, в отличие от ряда западных стран, имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон «Об экологическом страховании» и соответствующие методические и инструктивные документы, которые и составляют четвертый блок.

1. Моткин Г.А. Экологическое страхование в рыночной экономике. //Экономика и математические методы., том 32, 1996.

Название: Страхование экологических рисков
Раздел: Рефераты по экологии
Тип: реферат Добавлен 00:13:04 27 мая 2003 Похожие работы
Просмотров: 926 Комментариев: 14 Оценило: 5 человек Средний балл: 5 Оценка: неизвестно Скачать
Читайте так же:  Имеют ли право заставить водителя застраховать жизнь
Страхование экологических рисков
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here