Реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления

Описание страницы: реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления - 2020 от профессионалов для людей.

Реструктуризация задолженности это что? Ответ заемщику

Очень часто реструктуризация задолженности по кредиту это единственный способ снизить закредитованность заемщика. Обычно данное понятие подразумевает некоторые уступки в отношении должника по кредиту, на которые идет банк. Проведение процедуры реструктуризации необходимо для так называемой «проблемной» задолженности клиента перед банком. И под проблемной в данном случае подразумевается просроченная, как правило, более трех месяцев задолженность по основному долгу.

Предпосылки для срочного оформления реструктуризации долга по кредиту

Наличие просроченной задолженности обязательно приводит к начислению пеней и штрафов, ухудшая и так не очень стабильное положение кредитополучателя. Помимо этого не следует забывать о возможности возникновения различных форс-мажорных ситуаций, которые ухудшают платежеспособность заемщика и делают невозможным своевременное и полное погашение кредитов, а порой приводят вообще к полной неплатежеспособности. К таким непредвиденным ситуациям относятся:

    потеря работы вследствие сокращения или ликвидации организации, получение инвалидности, тяжелое заболевание, выход в декрет и др.

Итак, что же делать клиенту, если у него в банке числится непогашенный кредит и на протяжении нескольких месяцев не производится погашение, основной долг висит на «просрочке», накапливаются непогашенные проценты и начисляются пени и штрафы, а сам заемщик на грани банкротства?

Единственным выходом для восстановления платежеспособности в данном случае является реструктуризация задолженности по кредитам.

В первую очередь клиенту необходимо обратиться в банк, в котором у него числится проблемная задолженность, и объяснить сложившуюся ситуацию. В данном случае лучше не затягивать, чтобы не усугубить ситуацию.

Как происходит реструктуризация кредитных долгов в 2017?

Процедура реструктурирования проводится только в том банке, в котором и числится проблемная задолженность. Безусловно, у клиента есть возможность обратиться за реструктуризацией в другие банки, предоставляющие данную услугу, однако заемщику будет предложена программа с очень большими процентными ставками.

Какие формы реструктуризации задолженности существуют:

Предоставление заемщику так называемых «кредитных каникул». Данное понятие может предусматривать приостановление на какой-то определенный срок выплат по займу, т.е. отсрочка платежа. Клиенту может быть разрешено не выплачивать ежемесячные платежи по основному долгу и/или процентам, либо не совершать вообще никаких выплат (ни по основному долгу, ни по процентам).

Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 3-х месяцев и полезна только для тех клиентов, кто на 100% уверен в то, что в ближайшие месяцы его платежеспособность будет восстановлена и спустя эти 3 месяца он будет способен погашать задолженность.

Не очень выгодным для клиента вариантом кредитных каникул является отсрочка платежей по основному долгу (так называемому «телу кредита»). Проценты необходимо своевременно погашать, а тело кредита не меняется, получается, клиент должен платить больше процентов. Наилучшим вариантом будет получение отсрочки для погашения суммы процентов, однако на практике данный вариант практически не применяется.

✏ Срока действия кредитного договора и рефинансирование.

В таком случае банк увеличивает срок погашения займа, при этом, соответственно, снижаются ежемесячные платежи по кредиту. На первый взгляд данная форма реструктуризации является довольно неплохой для тех, у кого снизился ежемесячный доход.

Однако при простом подсчете получаем, что, даже продлив срок действия кредита на год и снизив ежемесячный платеж на несколько тысяч рублей, общая переплата по займу может составить до 25 тыс. рублей (здесь учтены дополнительные проценты, которые будут насчитаны на период рассрочки платежа). Плюс ко всему банки взимают комиссию за переоформление кредита. А это – дополнительные расходы.

Проведение рефинансирования, т.е. оформление нового кредита для погашения существующего «проблемного». Перекредитоваться можно не только в обслуживающем банке.

✏ Списание начисленных пеней и штрафов, изменения валюты ссуды

Прощение части долга и процентов. Мифический вариант, однако, кредитор может списать некоторую сумму задолженности в части пеней и штрафов. Списание будет скорее номинальным, по факту все пени и штрафы прибавят к сумме задолженности по основному долгу.

Изменение валюты займа. Довольно выгодный вариант в условиях изменения курсов для тех, у кого числятся валютные кредиты.

✏ Изменение схемы погашения.

Вместо фиксированного платежа клиенту предоставляется возможность оплачивать долг неравными долями. В смысле получения выгоды, это довольно спорный вариант: нужно хорошенько просчитать возможные переплаты по кредиту.

Следует учитывать, что банк, в котором у клиента есть проблемная задолженность не обязательно может предлагать все формы реструктуризации, описанные выше.

Какие требования к заемщику предъявляют банки

Займодатель не всем дает согласие на проведение реструктурирования долга. Обязательным условием для проведения данной процедуры являются веские на то причины, причем заемщику придется документально их подтвердить. Если это сокращение на работе – копия трудовой книжки, проблемы со здоровьем – справки от лечащего врача и т.д.

Также могут быть какие-либо возрастные ограничения, например, отказ в реструктуризации заемщикам старше 65-70 лет.

[2]

Одним из основных условий реструктурирования долга является наличие обязательно хорошей кредитной истории (КИ). Практически в первую очередь банк будет проверять, насколько у клиента чистая КИ: брал ли он ранее кредиты, не допускал ли в прошлом «просрочек» по ним.

Таким образом, клиент при принятии решения о реструктуризации долга (да и не только в этом случае) просто обязан сам проверить свою кредитную историю, чтобы узнать информацию обо всех активных кредитах и долгах по ним, а также наличии просроченной задолженности.

Читайте так же:  Какие обязанности лежат на управляющей компании

Данная информация позволит заемщику самому оценить свои возможности при получении реструктуризации, быть уверенным, что он не стал жертвой мошенников ( за первую половину 2017 года количество случаев выдачи кредитов по копии чужого паспорта увеличилось на 25%), а также что в его КИ содержатся достоверные сведения (довольно часто в КИ заемщиках предоставлены неверные сведения по вине банков). Рекомендуем провести экспресс проверку кредитной истории онлайн.

Такая проверка кредитной истории полезна всем физическим лицам (а вдруг кто-то по вашим данным взял займ?)

Из обязательных документов, которые потребует банк клиенту нужно предоставить заявление о реструктуризации долга, паспорт и договор по займу. Также, банк может дополнительно запросить и другие бумаги. После предоставления пакета документов, банк принимает решение о реструктуризации, составляется план дальнейших действий и выбор формы реструктурирования.

Заявление на реструктуризацию долгов по кредиту, образец, скачать и куда отправить

Итогом всех действий, описанных выше, будет подписание нового кредитного договора либо дополнительного соглашения. Форма соглашения о реструктуризации задолженности чаще всего не регламентирована. В основном в ней содержатся данные о заемщике и займодателе, информация о реструктуризируемых кредитах.

В соглашении прописывается выбранная форма реструктуризации со всеми вытекающими условиями. Если это рассрочка, то на какую сумму она распространяется и на какой период выдается. Также, в обязательном порядке прописываются штрафные санкции, связанные с неисполнением условий данного соглашения. Образец соглашения о реструктуризации можно скачать здесь. sovetnik.consultant.ru/files/folder/20150213sogl.doc

При подписании соглашения о реструктуризации клиенту нужно быть очень внимательным: учесть все санкции, связанные с его невыполнением и в обязательном порядке проверить, прописано ли в соглашение прекращение действия «старого» кредитного договора. Кстати, на этот случай можно еще дополнительно запросить у банка соответствующую справку либо выписку.

Какие бы не были преимущества или недостатки в реструктурировании задолженности, порой это единственный выход начать рассчитываться по кредиту. К тому же, банку выгоднее пойти на какие-то уступки клиенту, чем полностью потерять надежду на возврат денежных средств либо ко всему прочему понести дополнительные судебные издержки.
Совет! Загляните в статью о реструктуризации в сбербанке в самом популярном банке РФ.

Процедура реструктуризации долга по кредиту

Под реструктуризацией долга подразумевается изменение кредитного договора. В результате такого изменения ежемесячная финансовая нагрузка на клиента снижается до приемлемого для него уровня. К такой процедуре прибегают заемщики только в случае резкого ухудшения материального положения, которое может привести к полной неплатежеспособности. Фактически реструктуризация применяется в случае наступления технического дефолта физического лица-заемщика.

Способы реструктуризации

Эта процедура может проводиться тремя способами:

— путем увеличения максимального срока выплаты кредита. При этом размер минимального платежа пересчитывается и уменьшается;

— с помощью отсрочки. Этот процесс более известен под понятием «кредитные каникулы». Заемщику дается определенное время, в рамках которого с него снимается обязательство выплачивать кредит. Существуют варианты полного и частичного снятия обязательств. При частичном клиент погашает в течение оговоренного срока только тело кредита или плату за пользование;

— переводом займа в национальную валюту. В свете сильной девальвации российского рубля процедура стала весьма востребованной. Банки могут пойти навстречу клиенту и применить более лояльный курс обмена относительно рыночного.

При наличии просрочки, кредитная организация может откорректировать график платежей по другому, не проблемному займу. В такой ситуации для погашения долга дается определенное время, в течение которого клиенту нет необходимости гасить иные займы, которые не были просрочены. При таком развитии событий не исключено частичное снятие штрафных санкций за нарушение договора, поскольку банку выгодно как можно быстрее избавиться от проблемных займов. Принято считать, что кредитная организация заинтересована в получении максимальной суммы средств с неблагонадежного клиента, но это не так. Необходимый уровень дохода банка уже заложен в сумму переплаты по кредиту. Следовательно, его более привлекает постоянный клиент, а не проблемный заемщик.

Вариантов реструктуризации долга по кредитным картам также несколько. Чаще всего банк предлагает снизить размер ежемесячного минимального платежа или перекредитовать существующий долг. Во втором случае график платежей создается таким образом, чтобы нагрузка на клиента была меньше, чем по карте.

Уважительные причины для реструктуризации

Данная процедура не является обязательством банка. Решение о реструктуризации – это сугубо акт доброй воли по отношению к заемщику, поэтому и относиться к подаче просьбы нужно серьезно и уважительно. Если причина финансовых трудностей заключена в том, что клиент не удержал себя от соблазна и оформил слишком много кредитов или потерял неофициальный доход, на который он ранее рассчитывал, то это не является с позиции банка объективным основанием для реструктуризации.

Вместе с подачей заявления на пересмотр условий договора клиент обязан представить пакет документов, подтверждающий появление финансовых трудностей. К таковым можно отнести: справку о доходах за последние месяцы, если в ней обозначено значительное уменьшение уровня зарплаты, извещение о сокращении, больничный лист и т. д. Упростят ситуацию документы, которые будут гарантировать временный характер таких трудностей, например, выписка из истории болезни, в которой дается разрешение на продолжение трудовой деятельности.

Если ситуация уже вышла из-под контроля и просрочка – свершившийся факт, то процесс реструктуризации будет подразумевать менее лояльное отношение к клиенту и к его проблемам. Конечно, банк пойдет на определенные шаги по выходу из сложившейся ситуации, но давать полную отсрочку платежей он не будет. Давление на финансы проблемного клиента лишь снизится, но не исчезнет. Это позволит кредитору следить за развитием ситуации и своевременно реагировать на её изменения.

[3]

Вероятность оформления договора о реструктуризации также зависит от размеров самой кредитной организации. Крупные банки проводят значительную проверку потенциальных заемщиков, поэтому терять таковых не хотят при любых обстоятельствах. Такие кредиторы охотнее идут навстречу клиенту и позволяют сохранить лицо как себе, так и заемщику.

Читайте так же:  Вoдa в пoдвaлe mнoгokвapтиpнoгo дoma

Небольшие кредитные организации, которые под любым предлогом заманивают потенциальных заемщиков, не склонны тратить время на решение их проблем. У таких компаний порог качества кредитного портфеля позволяет большую часть проблемных активов передавать коллекторским организациям, не оставляя при этом места для реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Читайте так же:  Правила оформления инвалидности различных групп и категорий

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Реструктуризация кредита: суть, условия, советы

В условиях падения экономики и общего благосостояния населения возникают большие трудности с возвратом ранее взятых кредитов. Катастрофическое количество просроченных платежей по займам, некоторая часть из которых признаны безнадежными, может стать причиной проблем для всей финансовой системы. Одним из выходов из сложившейся ситуации эксперты кредитного рынка считают реструктуризацию существующих кредитов. Наравне с рефинансированием, она может помочь заемщику избежать дефолта и потери залога.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Что такое реструктуризация. Положительные стороны для заемщиков и кредиторов

Реструктуризация кредита – изменение условий существующего договора кредитования для снижения долговой нагрузки на заемщика.

Главной положительной стороной для должника является сохранение залога и снижение ежемесячного платежа. Особенно ощутим этот факт при ипотечном кредитовании, когда заемщик временно не может нести бремя кредита, но и не хочет расставаться с залоговым имуществом. Преимуществом для финучреждений можно считать избежание дефолта должника. В таком случае банк снимает с себя риски судебных разбирательств и реализации залогового имущества.

Основные виды реструктуризации займа

Реструктуризация кредитов в классическом понимании имеет несколько основных видов, которые могут как по отдельности, так и в комплексе быть применены к конкретному кредитному договору.

Кредитные каникулы. Это одна из самых распространённых форм реструктуризации кредита. Заключается она в предоставлении определенного льготного периода, во время которого заемщик может платить только проценты по займу, а после его окончания выплатить долг по телу. Это позволит должнику на некоторое время существенно снизить размер платежа, пока он не улучшить свое финансовое состояние.

Замена валюты кредита. Правило брать кредиты только в валюте основного дохода, к сожалению, не всеми соблюдается, и во времена существенных скачков курсов, валютные заемщики становятся одними из самых проблемных клиентов. Поэтому многие банки предлагают им переподписать договор с заменой валюты. Естественно, большинство таких кредитов пересчитываются по текущему курсу, который отличается от курса на момент заключения договора, да и процентная ставка будет выше по рублевому займу. Однако, в этом случае заемщик больше не подвержен риску повышения платежа с ростом курса иностранной валюты.

Смена схемы выплат. Такой вид реструктуризации не слишком популярен, однако, многие банки его практикуют. Заключается он в смене дифференцированной схемы, при которой платежи в начале периода максимальны и идут на уменьшение, на аннуитетную. При этом платежи становятся равными при всем сроке действия договора. Такая реструктуризация имеет смысл только в начальный период погашения займа.

Увеличение срока займа. При таком виде реструктуризации банк продлевает срок действия договора, тем самым существенно снижая сумму ежемесячного платежа. Это один из самых популярных видов реструктуризации.

Как реструктуризировать кредит

Как правило, право на реструктуризацию кредита имеют те заемщики, которые исправно платили и не имеют задолженностей. Поэтому, если у вас возникли временные трудности с получением доходов, сразу обращайтесь в финансовое учреждение (банк) с этой проблемой.

Алгоритм реструктуризации кредита следующий:

1. Клиент обращается в банк и заполняет заявление (анкету) установленной формы.
2. К заявлению прикладывается пакет документов:
— Копия договора кредитования.
— Копия паспорта.
— Копия справки о присвоении ИНН.
— Копия трудовой книжки с выпиской из приказа об увольнении.
— Справка из органов занятости о постановке на учет.
— Справка о доходах за последние 6 (12) месяцев. Примите во внимание то, что пособие по безработице так же является доходом.
3. Сотрудник передает пакет документов в отдел по работе с проблемной задолженностью, который принимает решение о возможности реструктуризации кредита и сообщает его результаты заемщику.
4. Заемщик и банк переподписывают договор кредитования на новых условиях.
Стоит обратить внимание на то, что кредиты, до срока окончания которых осталось менее шести месяцев, как правило, реструктуризации не подлежат.

Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.
Читайте так же:  Типовой образец договора аренды грузового автомобиля

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

  1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
  2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
  3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
  4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
  5. Дебитор собирает документы.
  6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
  7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/[email protected] Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

  • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
  • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

Реструктуризация задолженности по кредиту: основные схемы и порядок оформления

При проведении процедуры реструктуризации задолженности необходимо будет составить несколько важных документов. Основной документ — соглашение о реструктуризации, сопутствующие и дополнительные бумаги — дополнительное соглашение и график погашения долга.

Читайте так же:  Порядок и условия присвоения звания ветеран труда

Рассмотрим, как выглядят документы, и как их грамотно, с юридической точки зрения, составить.

Содержание статьи:

Образец типового соглашения о реструктуризации долга — готовый бланк для скачивания

Бланк типового соглашения о реструктуризации утвержден Правительством РФ 30 января 2003 года и имеет свой номер — №52.

Готовый бланк типового соглашения о реструктуризации долга, задолженности по кредиту или коммунальным платежам , можно бесплатно скачать здесь в формате .doc (MS Word)

Пример оформленного бланка:

Бланк соглашения о реструктуризации кредита в банке может изменяться, в зависимости от того, в какой банк вы обращаетесь. Также повлияет на содержание бланка соглашения индивидуальная ситуация клиента.

Никто не запрещает менять документ, но есть условия, которые менять нельзя. О них мы писали в статье о том, что представляет собой соглашение о реструктуризации.

Правила оформления соглашения на реструктуризацию кредита

Оформляя соглашение о реструктуризации долга, вы должны учитывать некоторые правила.

Они помогут вам верно и без ошибок составить документ:

  1. Документ обязательно должен иметь название. Можно написать: «Соглашение о реструктуризации долгов». Без кавычек и точки в конце.
  2. Место заключения сделки, дата ставятся после названия.
  3. Далее прописываются данные каждой стороны: заемщика и кредитора.
  4. В 1 разделе прописывается предмет соглашения. Обязательно должна быть прописана дата, на которую фиксируются основные долги, в каком размере. Если имеются другие задолженности, просрочки, штрафы то прописываются и они.
  5. Во 2 разделе обозначается способ реструктуризации.
  6. В 3 разделе указывается наличие графика погашения задолженностей и обозначается число, до которого ежемесячно заемщик должен будет вносить платежи.
  7. В 4 разделе описывается период оплаты за отсрочку или рассрочку.
  8. В 5 разделе документа должно быть зафиксировано процентное условие при отсрочки или рассрочки.
  9. В 6 разделе стоит указать, что штрафы, проценты и пеня, набегающие по основному договору аннулируются.
  10. В 7 разделе можно зафиксировать снятие ограничений, наложенных на имущество организаций, если они были.
  11. В 8 разделе стоит указать банковские реквизиты, по которым будут осуществляться платежи.
  12. Далее вы можете включить любые условия, которые посчитаете нужными в зависимости от вашей ситуации. Если банк не разрешит вносить коррективы, то вы можете попросить это сделать юриста.
  13. В разделе 15 обозначается, кому будет выдано соглашение. Как правило, его делают для банка, для заемщика, для территориальной комиссии.
  14. В конце документа кредиторы и заемщик должны поставить свои подписи.
  15. После них, а также после утверждения документации, подписи ставят члены территориальной комиссии.

Мы рассмотрели типовой договор. Он может быть изменен банковскими работниками, поэтому рекомендуем читать бумаги, которые вам дадут для подписания.

График погашения задолженности — приложение к соглашению о реструктуризации долга

Вместе с соглашением о реструктуризации долга, должен быть оформлен график погашения задолженности. Бланк документа был утвержден Правительством.

Рассмотрим, как он выглядит.

Готовый бланк графика погашения долгов в приложении к соглашению по реструктуризации кредита или долга можно бесплатно скачать здесь в формате EXCEL

[1]

Пример оформления документа:

Пример этот не точный, поэтому внимательно отнеситесь к составлению документа в банк — или изучите график перед его подписанием, если вы не будете его оформлять сами, и вам выдадут его в банке.

Особенности оформления графика погашения задолженности

В документ следует включить такие моменты:

  1. Название. В нашем случае, это — «График погашения долгов».
  2. После названия следует информация о том лице, кто является заемщиком. Если юридическое лицо, то указывается полное наименование, которое он получил в налоговой. Если обращается физическое лицо, то необходимо вписать его инициалы.
  3. Сроки реструктуризации долгов — в какой годовое период будет проводиться реструктуризация кредита. Обычно это 4-5 лет после обращения, не меньше по закону.
  4. Если будет предоставлена отсрочка по выплате, то в соответствующей графе указывается срок, какая сумма из основного долга откладывается и проценты, которые гражданин выплатит за предоставленную отсрочку.
  5. Если банк предоставляет рассрочку по платежам, то так же указывается период, когда она будет действовать, размер основного долга и размер платы за рассрочку.
  6. График должен подписать руководитель кредитной, банковской организации. Он должен поставить свою подпись и печать.
  7. Кроме того, необходима печать и подпись бухгалтера.

График лучше выполнять в таблице.

Кстати, не обязательно его составлять самому. Можно обратиться в банк, работники его обязаны сделать все документы.

Конечно же, вы можете попросить все бумаги на руки и проконсультироваться с опытным юристом. Так вы убережете себя от возможных будущих финансовых недоразумений.

Соглашение о списании сумм пеней и штрафов — образец документа

После заключения основного соглашения о реструктуризации долга, клиент и банк должны подписать еще один документ — дополнительное соглашение о списании сумм пеней и штрафов.

Дополнительное соглашение также утверждено законодательством.

Готовый бланк типового соглашения о списании сумм пеней и штрафов можно бесплатно скачать здесь в формате .doc (MS Word)

Соглашение вы можете оформить сами — или попросить составить все бумаги представителя кредитной организации.

Если же в банке откажут вам в этом (хоть и не имеют права) обращайтесь к нашим юристам. Они помогут оформить все документы для реструктуризации долга по кредиту.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Реструктуризация задолженности по кредиту основные схемы и порядок оформления
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here