Плюсы и минусы ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья

Описание страницы: плюсы и минусы ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья - 2020 от профессионалов для людей.

Плюсы и минусы ипотеки

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Что такое ипотека?

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.
  • Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

    Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

    • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
    • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
    • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

    В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

    Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

    Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2019 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.
    Читайте так же:  Виды и особенности оформления вычетов по ндфл

    К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

    В 2019 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

    Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

    Рекомендации потенциальным заёмщикам

    Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

    Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

    Ипотека на вторичное жилье: как оформляются кредиты на недвижимость первичного и вторичного рынка — 3 главные тонкости сделки

    У желающего купить жилье в ипотеку выбор небольшой: приобретение метров в здании, еще не введенном в эксплуатацию, или выбор квартиры среди предлагаемых собственниками. Опросы заинтересованных лицу подтверждают, что второй вариант большинству граждан кажется и более безопасным, и более удобным: уже готовый объект можно обживать стразу после заключений договора, да и достоинства товара при покупке оценить значительно проще. Чем отличается ипотека на вторичное жилье и насколько выгодна эта операция по сравнению с ипотекой на метраж первичного рынка, — актуальный вопрос.

    Содержание:

    Первичный и вторичный рынки недвижимости: понятия и тонкости

    Прежде чем взвешивать преимущества и недостатки процедуры оформления ипотеки на вторичное жилье и “первичку”, стоит определиться в понятиях. Вторичный рынок недвижимости — это любой объект, уже имеющий собственника. Первичный — ведущееся строительство или не введенное в эксплуатацию здание. То есть, если постройка уже прошла этап чистовой отделки и подключена к коммуникациям, но на бумаге еще не стоит подпись приемной комиссии, — это первичный рынок. Если же объектом оценки является коробка с серьезными показаниями к ремонту и отделке, но уже документально закрепленная за собственником — это вторичный рынок. И особенности оформления кредита будут соответствовать документальному статусу объекта, а не его фактическому состоянию. Ипотека на вторичное жилье будет выдаваться только в случае, если у объекта имеется хозяин: частное лицо или предприятие. Для аналогичного же адреса с прочерком в графе “собственник” предусмотрена совершенно другая процедура — приобретение в кредит на стадии строительства.

    Правила оформления ипотечного кредита

    Теоретически оформить ипотеку в банке на территории РФ может любой гражданин, не имеющий проблем в кредитной истории и способный фактически и номинально рассчитываться по ежемесячно поступающим счетам. Общие требования предусматривают согласование одобрения в банке после предъявления пакета документов. Обязательные:

    • паспорт, трудовая книжка и справка о доходах;
    • личные идентификаторы заинтересованных членов семьи;
    • подтверждение расходов перечнем иждивенцев и уже имеющихся кредитов;
    • доказательства возможности материальной помощи от родственников-созаемщиков.

    Этапы оформления также схожи для большинства обращений:

    • поиск объекта, его оценка согласование с собственником;
    • предоставление первого взноса и одобрение банком;
    • закрепление права собственности;
    • выплаты и погашение кредита предусмотренными методами;
    • снятие обременения.

    Но когда речь идет о вторичном жилье или первичном рынке, есть индивидуальные аспекты процедуры.

    Кредит на жилье на этапе застройки

    Участвуя в долевом строительстве, собственник точно знает, что у этого объекта нет предыдущих владельцев, — и это первое серьезное отличие сделки. Плюс в данном случае — отсутствие необходимости перепроверять данные о собственниках: можно не беспокоиться, что сделка будет оспорена в уголовном процессе о “черных риелторах” или недобросовестном исполнении родительских прав. Второй плюс — наличие документов, точно отражающих возраст, степень износа и характеристики здания: проводить оценку и проверять перепланировку перед покупкой не придется. Но для желающего взять кредит на покупку этого объекта есть более серьезные сложности:

    Расходы придется рассчитывать не только на бумаге, но и практически: жить в строящемся здании или проходящем окончательные подготовительные этапы после сдачи, невозможно. Если у заемщика нет своего другого жилья, он будет платить дважды: по ипотеке и за аренду.

    Ипотека на квартиры от собственников

    Квартира от собственника, то есть объект вторичного рынка, отличается высокой ликвидностью. Банки выдают кредиты на такие лоты более охотно, понимая, что в качестве залога платежеспособности этот метраж выглядит перспективнее. Одновременно и сам потенциальный заемщик, имея ипотеку на вторичное жилье, чувствует себя увереннее. При необходимости избавиться от кредита залог можно реализовать. Если речь идет о готовой квартире, это сделать проще, несмотря на обременение. Хотя и придется изучить вопрос, как продать квартиру в ипотеке: статья “Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!” посвящена именно этому вопросу. Сами покупатели также чувствуют себя увереннее: все характеристики лота можно посмотреть по факту, не предсказывая и не прогнозируя. Чтобы оформить кредит на квартиру со вторичного рынка, придется только пройти ряд процедур, не характерных для сделок с “первичкой”:

    • проверить право собственности продавца и сверить характеристики объекта;
    • закрепить в БТИ перепланировку, которую могли провести жильцы за время пользования;
    • убедиться, что родственники и наследники владельца не могут претендовать на недвижимость;
    • провести оценку объекта при помощи аккредитованных компаний или экспертов;
    • подтвердить свои возможности и получить одобрение по правилам банка.

    При этом типе ипотечного кредитования залогом будет выступать право собственности на квартиру, в отличие от ситуации с ипотекой на “первичку” где аналогичную роль играет документ о праве требования на объект.

    Достоинства и недостатки ипотеки на квартиры вторичного рынка

    Возвращаясь от сравнения достоинств и недостатков самих объектов, стоит рассмотреть вопрос с ракурса особенностей процессов оформления ипотеки. Аспектов несколько:

    Читайте так же:  Льготы для педагогических работников порядок предоставления

    На вопрос, насколько выгодна ипотека на вторичное жилье ответ однозначен: при разнице в 1-3% от суммы кредита разница оказывается существенной. Первичка удобна только как долгосрочная инвестиция, обеспечивающая некоторый выигрыш в проценте или при оформлении сделки по социальным программам. Покупка жилья на вторичном рынке — более прозрачная и срочная сделка с большими перспективами на одобрение: ипотека на вторичное жилье оформляется банками и быстрее, и охотнее.

    Ипотека или аренда квартиры: что выгоднее? Плюсы и минусы, расчеты

    Жилищный вопрос для многих граждан нашей страны всегда был в числе основных. Таким он остается и в настоящее время. В жилье или в улучшении его условий нуждается значительная часть россиян. Существуют два основных варианта решения этой задачи для большинства граждан, не имеющих суммы для единовременной покупки квартиры. Первый — ипотека, второй – долгосрочная аренда.

    Сравнение ипотеки и аренды

    Людей, нуждающихся в жилье, но не имеющих возможности купить его, используя собственные средства, можно условно разделить на две группы. Относящиеся к первой, уверены, что ипотека – вариант «не подъемный». Это нечто вроде рабства или кабалы на длительный срок. Гораздо проще арендовать жилье. В таком случае и затраты меньше, и потерять собственность нельзя, как при невыплаченной ипотеке. Мнение других противоположное. Они уверены, что когда платишь за съемную квартиру, очень трудно накопить нужную сумму для приобретения собственной, в том числе, даже для первого взноса по ипотеке. Также оплату съемной квартиры воспринимают как трату денег в «чужой карман», когда можно платить «за свое», выплачивая кредит.

    Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или аренда, довольно трудно. Все зависит от многих условий, в которых находится человек или семья. В их числе и материальное положение, и регион, и планы человека или семьи.

    [2]

    Плюсы и минусы ипотеки

    Приобретая жилье за счет ипотеки, человек становится собственником залоговой недвижимости. Хотя выплаты по ипотеке продолжаются, плательщик кредита имеет право распоряжаться квартирой (правда, есть ограничения), да и живет он в квартире, принадлежащей ему. Еще один плюс. Заемщик имеет привилегии, которые представляет ему государство. В частности, у него есть право на налоговый вычет.

    Что касается минусов, то это необходимость оплатить первый взнос (хотя есть варианты покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса), то есть, стартовый капитал. А еще требуются расходы на страховку, оценку, плата за регистрацию, текущий ремонт. Нужны также деньги для приобретения бытовой техники и мебели. К тому же ипотека – это всегда большая переплата за счет процентов.

    Плюсы и минусы аренды

    Арендуемую квартиру можно сменить, когда угодно. Причиной могут стать соседи, низкий уровень инфраструктуры, неудобный район. Снимая квартиру, можно откладывать деньги на приобретение собственной, в том числе и используя ипотечный кредит. Впрочем, деньги можно и инвестировать (вклады, покупка акций, облигаций, инвестиции в стартапы и бизнес), что позволит за тот же период получить большую сумму.

    Однако стоимость жилья может время от времени повышаться, а, следовательно, и за аренду придется платить больше. При этом человек не может что-то изменить в квартире. А еще всегда существует вероятность того, что съемное жилье придется срочно покинуть. Да и негативный психологический момент для некоторых присутствует, ведь платить за жилье, не имея на него прав, все-таки несколько неуютно.

    Расчет для Москвы

    Будет лучше, если оценивать ипотеку и аренду жилья, оперируя конкретными цифрами. А чтобы результат получился в наибольшей степени полным, анализировать регион с самыми высокими ценами на квартиры и регионы с ценами, которые можно принять в качестве средних. Разумеется, в качестве первого следует привести Москву.

    К примеру, в столице приобретается однокомнатная квартира. Ее стоимость – 5 миллионов рублей. Это значит, что человек должен сделать первоначальный взнос в размере 750 тысяч рублей (15% стоимости квартиры). Ипотеку нужно выплатить за 10 лет при процентной ставке в 9% годовых. Не трудно подсчитать, что ежемесячно надо выплачивать по 53,8 тысячи рублей. Для этого необходимо, чтобы месячный доход составлял минимум 90 тысяч рублей. По итогам выплаты такого кредита переплата составит 2,21 миллиона рублей.

    Если есть бесплатное жилье

    В случае, когда человек жилье не арендует, а живет где-то бесплатно и при этом положит в банк на самый скромный депозит 4% сумму, необходимую для первого взноса (750 тысяч рублей), то добавляя в месяц по 53,8 тысячи рублей, 5 миллионов он накопит за 5 лет и 8 месяцев. При более благоприятном сценарии можно открыть депозит под 7% годовых с капитализацией процентов. Тогда накопить нужную сумму получится еще быстрее.

    Интересный факт: По данным РБК, 6 лет назад в столице размещение финансов на депозите в банке в течение 15 лет (средний срок по ипотеке) принесло бы на 4,8 млн руб. больше, чем стоимость квартиры, купленной в ипотеку, против 100 тыс. руб. выгоды в 2019 году.

    Минус в том, что неизвестно, сколько будет стоить данная квартира через 5 лет.

    Получается, что квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, окажется более чем на 2 миллиона дороже, а чтобы рассчитаться за нее, времени потребуется вдвое больше. Правда, ответить на вопрос о стоимости такой квартиры через 5 лет – задача трудная.

    На рынок недвижимости влияют множество факторов. Для примера рассмотрим динамику цен на первичную и вторичную недвижимость в Москве за последние 3 года.

    По графику видно, что в долгосрочной перспективе возможно и повышение, и понижение стоимости квадратного метра жилья.

    Интересно: Согласно последним прогнозам, средняя ставка на кредиты для компаний-застройщиков – 10,5-13 процентов. Эти проценты по кредитам (после перехода с долевого финансирования строительства на проектное) девелоперы обязательно включат в стоимость новых квартир. При этом строящиеся в настоящее время квартиры стали дороже на 14-20%. Ситуацию в сторону снижения стоимости жилья сможет переломить только ипотека по 5-7%.

    Если нужно арендовать квартиру

    Теперь вариант с арендой. Допустим, стоимость оплаты за однокомнатную квартиру в столице – это 30 тысяч рублей в месяц (возьмем для расчета цену ниже среднего, так как предполагается, что квартиросъемщик снимает жилье в спальном районе). За год получится 360 тысяч, за 10 лет – 3,6 миллиона в случае, если цены на жилье и арендная плата не возрастут.

    Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры, тыс. рублей

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если от размера ежемесячного взноса на вклад (53,8 тысячи рублей) отнять плату за аренду, получится 23,8 тысячи. При размещении этих денег на депозит (4%), за 10 лет будет накоплено 4,6 миллиона рублей. Это при условии, если сразу 750 тысяч (сумма первого взноса по ипотеке) были также отложены.

    В результате за 10 лет можно будет купить в Москве квартиру. Переплата составит 3,6 миллиона рублей (аренда жилья). Дополнительно нужно будет где-то взять 400 тысяч рублей.

    Итоговой стоимостью квартиры, приобретенной по ипотечному кредиту, становится сумма – 7,21 миллиона рублей. При условии, что сделан имущественный вычет и возвращены проценты 287 тысяч, конечным результатом становятся 6,67 миллиона рублей. Конечной стоимостью квартиры при одновременных аренде жилья и накоплении окажется сумма в размере 8,6 миллиона рублей.

    Читайте так же:  Росбанк надежные вклады на ваших условиях

    Приведенные цифры показывают, что в Москве лучше покупать жилье, используя ипотечный кредит, а не арендовать квартиру. Если же есть место для временного проживания, то лучше самостоятельно копить деньги на приобретение квартиры.

    Расчет для регионов

    Для выполнения аналогичного расчета при условии, что речь идет о регионах, ниже использованы данные, характерные для городов-миллионников.

    Стоимость однокомнатной квартиры – 2 миллиона рублей. Ипотечный кредит выдается на 10 лет под 9% годовых. Размер первого взноса – 300 тысяч рублей (15%). При таком условии ежемесячно по ипотеке надо платить 21,5 тысячи рублей. За 10 лет будет переплачено 884 238 рублей. То есть, за квартиру будет уплачено 2,884 миллиона рублей.

    При условии аренды квартиры, когда ежемесячная оплата составляет 13 тысяч рублей, сумма оплаты за год составит 156 тысяч, а за 10 лет – 1,56 миллиона. То есть, общий размер оплаты почти сравняется со стоимостью однокомнатной квартиры. По этой причине часто граждане предпочитают просто копить деньги, проживая (если это молодые люди) у родителей, или выбирают вариант ипотеки.

    Если молодая семья живет у родителей, откладывая в месяц по 21,5 тысячи на депозит (4%), сумму, необходимую для приобретения квартиры, она накопит за 5 лет и 8 месяцев.

    При варианте, когда от ипотечного платежа отнимается плата за аренду, остатком будет только 8,5 тысяч в месяц или 102 тысячи в год. Если эти деньги разместить в банке на депозит (4%), за 10 лет наберется 1,69 миллиона рублей. На такую сумму тоже можно купить квартиру. Правда, она окажется на городской окраине.

    Подводя итог сказанному, следует уточнить, что в городе-миллионнике квартира по ипотеке обойдется в 2,88 миллиона, а при оплате арендуемого жилья — в 3,56 миллиона рублей. Другими словами, в регионах выгоднее пользоваться ипотекой.

    Что выгоднее?

    Предугадать, как будет развиваться социально-экономическая ситуация в России – задача не простая. За 10 лет рынок недвижимости может серьезно измениться. Могут измениться и аренда жилья, и ипотечные программы. То есть, говорить о выгоде ипотеки или аренды следует, ориентируясь лишь на сегодняшние условия.

    Интересный факт: Как пишет РБК, в 2013 году, по расчетам Росбанка, ипотека была выгоднее аренды только в нескольких городах: в Новосибирске, Екатеринбурге, Челябинске, Красноярске, Перми и Волгограде.

    Оценивая выгоду и недостатки вариантов приобретения жилья, следует учитывать различные факторы. К примеру, при ипотеке вселиться в новую квартиру можно довольно быстро. При этом предусматривается имущественный вычет. Человек, приобретая жилье, инвестирует в недвижимость. Заемщику предоставляется возможность участия в льготных программах с господдержкой, в том числе, предусмотренных для молодой семьи, для многодетных, реструктуризация, досрочное погашение. Немаловажную роль играет и материнский капитал, который также можно использовать для выплат. Большое значение имеет и то, что сделка гарантируется банком.

    Что касается отрицательных факторов, то при ипотеке человек переплачивает большую сумму. Если по каким-то причинам обязательства по кредитному договору не выполняются, квартиру можно потерять. Из-за выплат по кредиту страдает бюджет семьи. Права собственности в период выплаты по ипотеке ограничены.

    Ипотечный договор с банком предусматривает серьезные обязательства. Если их нарушать или не исполнять, последствия окажутся неприятными. В их числе плохая кредитная история, штрафы и пени, возможные взыскания на заложенную недвижимость.

    Существуют и дополнительные расходы. Это страховые полиса, оценка приобретаемой квартиры, различные госпошлины, услуги, оказываемые нотариусами и риелторами. Порой общая сумма всего этого достигает 10% от взятого кредита.

    При аренде какие-то обязательства отсутствуют. Если появится необходимость, можно легко сменить жилье. Не нужно собирать какие-то документы. При появлении свободных денег, их можно вкладывать в банк или какой-то инвестиционный проект.

    Интересно: В будущем ипотека может оказаться выгоднее из-за снижения ставок. Предполагается, что в конце 2019 — начале 2020 года ставки по ипотеке впервые могут упасть ниже 9%.

    Однако, человек, арендующий жилье, находится всегда в «подвешенном» состоянии. Владелец квартиры в любой день может сообщить, что продает ее. Обычно, в арендуемой квартире нельзя менять мебель или выполнять добротный ремонт. Именно поэтому достаточно много людей предпочитают ипотечный заём, а не длительную плату за съемное жилье.

    PRO новостройку +7 (499) 450-27-46 (Москва)

    Бесплатная консультация юриста по недвижимости — договоры, оформления сделок, выселение/заселение

    Преимущества и недостатки покупки вторичного жилья по ипотеке

    Более половины покупок жилья в ипотеку приходится на долю вторичной жилплощади. Рассмотрим основные особенности приобретения жилья на вторичном рынке с помощью ипотечного кредитования.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !

    Почему выбирают ипотеку на вторичное жилье

    Преимущества покупки вторички по ипотеке следующие:

    • вы можете сразу же заехать в квартиру после ее покупки. Не нужно будет ждать, пока завершится строительство дома, будут подключены все коммунальные системы и сделан ремонт. Конечно, многие квартиры на вторичном рынке тоже далеки от идеального состояния, зато вы сами можете выбрать: делать ремонт сразу или немного с этим подождать;
    • разнообразие вариантов выбора. Как ни странно, квартир на вторичном рынке предлагается даже больше, чем на рынке первичного жилья;
    • расположение. Практически все вторичное жилье находится в районах с развитой инфраструктурой. Вы без труда можете узнать, какие школы и детские сады находятся по близости, в какие магазины можно сходить и как будет удобнее добираться до места работы. В этом вторичное жилье превосходит первичное, потому что многие новостройки возводятся сразу микрорайонами, где инфраструктуру только предстоит развивать;
    • условия кредитования. Ипотека на вторичное жилье есть практически во всех банках, причем проценты на нее ощутимо ниже, чем на новые квартиры. Сейчас эта цифра колеблется от 8 до 15 процентов. К тому же есть множество вариантов такого типа кредитования, которые различаются размером первоначального взноса (который может быть от десяти процентов до половины стоимости жилья), длительностью, ставками и дополнительными условиями. Возникает резонный вопрос: почему банк снижает проценты на вторичное жилье? Ответ прост: квартира сразу переходит в залог финансовой организации, так что необходимость брать завышенные проценты из-за возможной неблагонадежности застройщика отпадает сама собой;
    • благонадежность застройщика. Покупая жилье на вторичном рынке, не обязательно исследовать разрешительную документацию и историю застройщика или же беспокоиться за правильность оформления документов на землю.

    Минусы покупки вторичного жилья по ипотеке

    Конечно, если бы с вторичным жильем не было никаких проблем, новые квартиры почти никто и не покупал бы. При покупке вторички можно столкнуться с такими трудностями:

    Как видите, ипотека на вторичное жилье также полна своих подводных камней. Если у вас возникают какие-либо опасения по поводу надежности сделки, воспользуйтесь помощью квалифицированного юриста или риэлтора.

    Обязательно внимательно рассмотрите несколько вариантов банков, в которых можно получить ипотеку на вторичное жилье и обратитесь за консультацией к их работникам.

    [1]

    Ипотека на вторичное жилье: проценты российских банков

    Вот некоторые проверенные финансовые организации, в которых можно получить ипотеку на жилье вторичного рынка:

    • Сбербанк (ставка от 12,5 процентов, срок – до тридцати лет, взнос – от 15%. Ипотеку на вторичное жилье в Сбербанке можно оформить без подтверждения занятости и уровня доходов);
    • ВТБ 24 (ставка от 13,5 процентов, срок – до 30 лет, взнос – от 20%. Особые условия ипотеки на вторичное жилье в ВТБ24 предоставляются держателям зарплатных карт банка);
    • Банк Москвы (ставка от 13 процентов, срок – до 50 лет, взнос – от 20%. Нет комиссии за досрочное погашение кредита);
    • АИЖК (ставка от 12,25 процента, срок – до 30 лет, взнос – от 10%).
    Читайте так же:  Когда нужна бесплатная консультация юриста по налогам

    Как правило, банки предъявляют достаточно жесткие требования как непосредственно к заемщикам, так и к приобретаемому жилью.

    Требования к жилью и заемщику

    Проблематично будет получить одобрение на покупку комнаты в общежитии, коммунальной квартире или «гостинке». У приобретаемого жилья должен быть отдельный вход, санузел, кухня и все коммуникации: вода, отопление, электричество, при возможности – газ. Банк проверяет, не причислен ли дом к жилой площади, подлежащей сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

    Важно: если износ дома превышает 50%, в ипотеке могут отказать, ведь совершенно невозможно предсказать, что произойдет с жильем за 20 лет кредита.

    В зону риска, значит и в число нежелательных, входят дома с деревянными перекрытиями (могут сгнить, сгореть или просто сломаться), панельные и блочные дома середины прошлого века, а также квартиры подвальных, первых и цокольных этажей. Ипотека на такие квартиры дается неохотно и после тщательных проверок.

    Квартира должна полностью соответствовать документации из БТИ. Это значит, что даже если вам дадут ипотеку на жилье с незаконной перепланировкой, необходимо будет в срочном порядке привести квартиру в надлежащее состояние.

    Придется согласовывать с кредитором и все последующие перепланировки, потому что это может снизить стоимость жилья при его перепродаже банком.

    Не стоит думать, что ипотеку дают только на вторичное жилье в идеальном состоянии. Зачастую банки идут на уступки заемщикам, одобряя кредит на жилье с изъянами, правда при заметном повышении процентов для компенсации рисков. Естественно, исключения не будут осуществляться для незаконных сделок и юридически значимых аспектов, например, обременений.

    Покупаемое в ипотеку жилье не должно принадлежать вашему родственнику или другому лицу, зависящему от вас. Банк могут насторожить и частые сделки с недвижимостью за короткий срок.

    Могут отказать в кредите и при наличии у вас иждивенцев-инвалидов, потому что при несоблюдении условий кредитования их будет достаточно проблематично выселить.

    Требования к заемщикам разнятся для каждого из банков. Возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 65 лет, стаж – не менее полугода на последнем месте работы.

    Отдельные требования оговариваются самим банком, так что по возможности проконсультируйтесь со специалистами и уточните всю интересующую информацию.

    Как оформить ипотеку на вторичное жилье?

    После выбора финансовой организации вы можете приступать к сбору необходимого набора документов. Необходимый минимум включает в себя:

    • копии всех страниц паспорта;
    • копию дополнительного документа, удостоверяющего личность;
    • справку о доходах по форме 2 НДФЛ (предоставляется копия и оригинал);
    • две заверенные копии трудовой книжки;
    • заявление (образец и бланк выдаются в банке).

    От военнослужащих и мужчин призывного возраста требуется также военный билет (копия контракта или справки о прохождении службы).

    Помимо ваших документов, требуется предоставить и информацию о квартире и ее владельцах:

    • копии всех страниц паспорта продавца;
    • документы на владение квартирой;
    • справка о лицах, зарегистрированных на данной жилой площади;
    • техпаспорт;
    • сертификат оценщика и справку оценки жилья;
    • справка из ФРС об отсутствии обременений.

    Если вы берете кредит в рамках различных программ, потребуется предоставить дополнительные документы, например, свидетельство о браке и свидетельство о рождении детей для программы «Молодая семья».

    Взять вторичное жилье в ипотеку не так и сложно, если четко определить для себя порядок действий. Старайтесь получить как можно больше информации от владельца квартиры, от работников банка и других органов, причастных к сделке.

    Если вас что-то настораживает, обратитесь за помощью к квалифицированным специалистам. Конечно, это потребует дополнительных затрат, зато вы сможете избежать многих подводных камней и неприятностей.

    Покупка вторичного жилья в ипотеку: советы профессионального юриста в этом видео:

    Ипотека на вторичку в банках: пошаговая инструкция по оформлению и где самый низкий процент

    Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека вторичное жилье. Вы узнаете, как взять ипотечный кредит на вторичное жилье по шагам, какими требованиями должно обладать вторичное жилье по ипотеке и на каких условиях происходит оформление ипотеки на вторичное жилье в крупнейших банках страны и где самый низкий процент в банках.

    Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

    Покупка собственного жилья — это достаточно сложная проблема для каждого жителя нашей страны. Она заключается не только в соотношении стоимости квартиры или дома с зарплатой, но и рядом других проблем. Давайте же разберемся, как оформить ипотеку на вторичное жилье, и с какими нюансами придется столкнуться заемщику?

    Большинство современных финансовых организаций без лишних вопросов поможет решить вопрос с жильем в виде ипотеки. Такой подход давно практикуется, а схема организации процесса оформления уже отработана до автоматизма. Но уже на начальных этапах выясняется, что ипотечные ставки будут максимально низкими только в тех случаях, если вы хотите стать обладателем жилья на первичном рынке, то есть, в новостройках. При покупке квартиры или нового дома банки пойдут вам навстречу, а в некоторых ситуациях не придется даже платить первоначальный взнос.

    Но покупка квартир в новостройках, как показывает практика, вариант ненадежный, так как процесс возведения многоэтажек часто останавливается из-за нехватки финансирования, да и качество жилья оставляет желать лучшего.

    В этой ситуации заемщик отправляется на вторичный рынок, но здесь ему на пути становятся другие препятствия:

    • выбор жилья, особенно в городах федерального значения, выходит за рамки возможностей покупателя;
    • сложно подобрать нужный вариант без «последствий» от прошлых собственников в юридическом плане;
    • процентные ставки на вторичку гораздо выше, нежели в новостройках.

    То есть, заморочиться нужно будет в любом случае, но усилия стоят затраченных сил, особенно если вы получите крышу над головой.

    Важно понимать, что к вторичке на определенных условиях относится: «ипотека на комнату«, «ипотечный кредит на долю квартиры» и даже «ипотека на дом«. Если вас интересуют именно эти варианты, то о них можно узнать у нас на сайте.

    Как оформить

    Вторичная ипотека на жилье оформляется в несколько шагов, а если не учитывать время, которое вы потратите на риэлтора и простаивание в очередях, все выглядит достаточно просто:

    [3]

    1. Сначала вы собираете минимальный пакет документов.
    2. Далее, предстоит выбрать банк-кредитор.
    3. На следующем этапе вы подаете кредитную заявку, а представители банка решат, разрешать ли вам покупку или нет.
    4. Только на четвертом этапе вы начинаете выбирать подходящую квартиру.
    5. После выбора необходима оценка недвижимости экспертами.
    6. И на последнем этапе производится оформление кредита и заключения договоров с банком и продавцом.

    Выбираем банк

    Условия ипотеки на вторичное жилье у всех банков очень схожи, да и выбор достаточно большой. Ипотека на готовое жилье в топ банков лидеров ипотечного рынка страны.

    Читайте так же:  Как выглядит договор купли-продажи под реализацию товара
    Банк Базовая ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет
    Сбербанк 9,2 15 6 21-75 ВТБ 9,8 15 3 21-65 Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65 Газпромбанк 9.2 20 6 21-60 Росбанк 10.74 15 2 20-65 Россельхозбанк 9.1 15 6 21-65 Абсалют банк 10.75 15 3 21-65 Промсвязьбанк 9.8 20 4 21-65 Дом.РФ 9.4 15 3 21-65 Уралсиб 9.49 10 3 18-65 Ак Барс 9.2 10 3 18-70 Транскапиталбанк 9.49 20 3 21-75 ФК Открытие 9.2 15 3 18-65 Связь-банк 9.3 15 4 21-65 Запсибкомбанк 9.8 10 6 21-65 Металлинвестбанк 9 10 4 18-65 Банк Зенит 9,5 15 4 21-65 СМП банк 9,5 15 6 21-65 Юникредитбанк 9,4 20 6 21-65 Альфабанк 9,19 15 6 20-64

    В «Сбербанке России» самый низкий процент по ипотеке на вторичное жилье — 8,9% по программе «Ипотека молодая семья». Подробнее о ней мы писали ранее. В Сбербанке выдается самая максимальная сумма кредита при прочих равных параметрах в сравнении с другими банками за счет учета доп. Доходов без подтверждения справками. Также он с удовольствие кредитует пенсионеров и инвалидов. Действует ипотека на апартаменты.

    ВТБ24. Ставки по ипотеке на вторичное жилье составляют минимум 9%. Минимальный первоначальный взнос 10% можно получить, если вы получаете зарплату на карту ВТБ24. Банк не учитывает детей и иждивенцев в расчете доходов, что позволяет увеличить сумму кредита.

    «Россельхозбанк». Ипотечная ставка составляет от 9% годовых, минимальный первоначальный платеж от 15%, но если вы подходите под условия ипотеки «Молодая семья», то 10%. Минимальная сумма ипотеки всего 100 тыс. Если вам нужен недорогой ипотечный кредит на маленькую сумму, то это идеальный вариант.

    Банк «Газпромбанк». Годовая процентная ставка начинается от 10% годовых. Банк ориентирован на бюджетников и сотрудников крупных компаний. Очень неприветлив к формам банка и небольшим организациям.

    Банк «Дельтакредит». Годовая процентная ставка — от 10,75%, но ее можно получить, если сразу заплатить 4% комиссии от суммы ипотеки и первоначальный взнос 50%.

    [3]

    Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы более детально рассчитать платеж.

    Вторичное жилье по военной ипотеке оформляется несколько по иным условиям. Подробнее о них мы писали ранее. Военнослужащий сам не платит за ипотеку, поэтому условия оформления и обслуживания будут совсем другие.

    Практически во всех этих банках есть «ипотека с господдержкой» и «ипотека материнский капитал». Благодаря этой программе можно сократить сумму кредита и получить еще ряд преференций.

    Базовый набор документов

    Начальный набор документов на приобретение жилья в ипотеку стандартный для аналогичных процедур. При обращении в банк вам нужно принести с собой:

    • паспорт гражданина РФ;
    • СНИЛС;
    • справку о доходах за последние 6 месяцев;
    • свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
    • заверенная копия трудовой.

    Подаем заявку на рассмотрение в банк

    Заявка на рассмотрение в банк подается еще до того, как вы выбрали жилье. С собой вам нужно будет принести базовый набор документов и заполнить простую анкету. После того, как банк проверит информацию и даст положительный ответ, у заемщика будет порядка 2-4 месяцев на поиск квартиры или дома.

    Особенности выбора квартиры

    Выбирая вторичное жилье необходимо удостовериться, что оно:

    • принадлежит владельцу;
    • обладает всеми необходимыми коммуникациями;
    • план соответствует реальному положению комнат (однокомнатная не была переделана в двух, и наоборот);
    • если была осуществлена перепланировка, что часто встречается в квартирах-студиях, необходимо, чтобы в техпаспорте были соответствующие отметки, а новый план зарегистрирован в соответствующих органах.

    Банк хоть и проверяет юридическую чистоту сделки, но делает это поверхностно. Если есть сложности с оформление документов на нужный вам объект недвижимости вторичного жилья, то вам может быть оказана бесплатная поддержка нашим юристом. Заполните форму в углу экрана.

    Оценка жилья

    Ипотека на вторичном рынке жилья тесно связана с процедурой оценки стоимости, через которую придется пройти будущему владельцу. Расчет выполняется экспертами, а соответствующие документы направляются в банк либо самими оценщиками, либо выдаются вам на руки. Большинство банков имеет своих оценщиков, а их работа оплачивается отдельно.

    Вам необходимо заранее взять список оценочных компаний в вашем банке.

    Оценка позволяет понять банку рыночную стоимость объекта. Это необходимо для того, чтобы избежать завышения стоимости квартиры.

    Собираем документы по квартире и получаем решение банка

    Помимо базового набора документов, в процессе оформления вам придется столкнуться со следующими бумагами:

    • договор купли-продажи (или предварительный договор);
    • свидетельство о регистрации собственности;
    • выписка из ЕГРП (ряд банков запрашивает её самостоятельно);
    • отчет об оценке;
    • согласие супруга (если продавец в браке) или справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности (нотариально заверить);
    • разрешение органов опеки (если есть дети);
    • документы об оплате первого взноса;
    • документы по продавцу (паспорт или учредительные документы если юр лицо).

    После одобрения этих документов назначается дата сделки. Вы приходите в назначенное место и время, подписываете кредитный договор и всю остальную документацию. В пакет этих документов будет входить страховой полис.

    Ипотечное страхование обязательное условие.

    Страхование — это одна из обязательных процедур современных банков. При этом, в большинстве случаев страхуется жилье, ваша жизнь и еще титул. То есть, при утрате трудоспособности или летальном исходе, страховая компания возместит ущерб, а сотрудники банка (или коллекторы), не будут угрожать членам вашей семьи.

    Процедура страхования не является обязательной, но может повлечь увеличение ставки. Выгодная ипотека — это не только низкие ставки, но и возможность себя предохранить от непредсказуемых ситуаций.

    Далее происходит выдача кредита. Деньги будут находиться на период регистрации либо в сейфовой ячейке в банке, либо на специальном счету. Услуга эта дополнительно оплачивается.

    Регистрация жилья

    После подписания всех документов наступает очень важный этап – регистрация ипотеки. На данном этапе вам нужно посетить вместе с продавцом юстиции и зарегистрировать переход право собственности на жилье.

    Регистрация занимает около 10 дней и требует оплаты пошлины. Об этом мы писали в прошлом посте более подробно.

    После выхода документов из юстиции вы можете получить свидетельство о праве собственности на квартиру. С ним и отрегистрированным договором вы обращаетесь в банк, чтобы подтвердить целевое использование средств.

    На этом процесс закончен. Кредитование на вторичку занимает примерно 3-4 недели.

    Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

    Первый взнос может для многих стать большой проблемой, но банки это понимают. Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса представлена рядом банков, но ставки по таким программа будут выше обычных. Правда, есть как минимум 10 способов как взять ипотеку на вторичное жилье без первого взноса. Обязательно прочитайте наш пост на эту тему.

    Классическую ипотеку без первоначального взноса на вторичку вы можете взять в Металлинвестбанке под 14% годовых.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Как всегда, в комментариях ожидаем ваши вопросы. С готовности ответим на них. За это огромная просьба оценить статью звездочками и кликнуть на кнопки соцсетей.

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here