Отказывают в ипотеке, каковы могут быть причины

Описание страницы: отказывают в ипотеке, каковы могут быть причины - 2020 от профессионалов для людей.

Как отказаться от ипотечного кредита?

Взятие ипотеки – серьезный, обдуманный шаг, на который идут миллионы наших граждан.

Ипотечный договор – самая продолжительная сделка, срок которой может достигать 30 лет. За это время многое может случиться, поменяться, финансовое состояние плательщика ипотеки может кардинально измениться не в лучшую сторону.

Заключая ипотечный договор, нужно заранее продумать все ситуации, например, как отказаться от ипотеки, что при этом заемщик потеряет, даст ли банк добро на расторжение договора досрочно и т. д.

Можно ли отказаться от действующей ипотеки и просто не платить ежемесячные платежи?

Просто так отказаться от ипотеки, не имея для этого уважительных причин и не уведомив об этом банк, нельзя.

В противном случае заемщика ждут такие негативные последствия:

  • банк начнет начислять на него пеню и штрафы, что в итоге приведет к увеличению конечной стоимости займа;
  • заемщик будет занесен в черный список, его кредитная история будет испорчена и в будущем, если он захочет взять кредит или ипотеку, банки будут вынуждены отказать ему;
  • если просрочка будет большой, то банк может передать долги заемщика в коллекторное агентство. Зная, как работают сотрудники таких агентств (шантажи, взлом, запугивания), то лучше не доводить ситуацию до этого этапа;
  • банк может обратиться в суд и потребовать возместить убытки, которые он несет при невыплате заемщиком ипотеки и процентов по ней. В такой ситуации суд будет на стороне банка и может забрать в принудительном порядке залоговое имущество заемщика в пользу банка.
  • Самый простой способ отказа от ипотеки – если ипотечный договор еще не подписан

    Проще всего для заемщика отказаться от ипотеки, если договор еще не был подписан. Для этого ему нужно пойти в банк и написать заявление об отмене соглашения либо в устной форме сообщить о том, что планы изменились и деньги уже не нужны.

    В этом случае банк отменяет соглашение, при этом кредитная история заемщика не меняется.

    Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

    Есть несколько ситуаций, при которых заемщик может отказаться от ипотечного договора после его подписания:

  • Если договор был подписан, деньги были перечислены заемщику, однако он не снимал их, потому что решил отказаться от ипотеки. Выйти из такой ситуации довольно просто: заемщику достаточно обратиться в банк и написать заявление о досрочном погашении ипотеки в полном объеме с возвратом суммы основного долга. Если уже прошло время, например, несколько дней, недель или месяцев, при этом на каждый день заемщику начислялись проценты, то он вынужден будет погасить все проценты, независимо от того, снимал он со своего счета ипотечные средства или нет.
  • Продать предмет ипотеки. Для этого нужно получить у банка одобрение на продажу. На такой шаг банки идут только в том случае, если заемщик ранее регулярно выплачивал ипотеку, но в течение последних месяцев в силу определенных обстоятельств он не может погасить задолженность. Если заемщик получает одобрение от банка, тогда он продает недвижимость с существующим долгом новому покупателю, который заключает с банком договор на тех же условиях, что и прежний.
  • Как отказаться от действующей ипотеки, если нечем платить?

    Чтобы не потерять квартиру, дом или земельный участок, взятый в ипотеку, но денег на который у заемщика нет, ему нужно оповестить банк о своем плохом финансовом положении.

    При этом он должен указать, по какой причине его финансовое положение ухудшилось, например, умер супруг, который выплачивал задолженность по ипотеке, родился ребенок, кто-то из родственников заемщика или он сам тяжело заболел и все деньги уходят на лечение и т. п. Причина отказа от ипотеки должна быть уважительной, иначе банк не пойдет на уступки.

    Если такая причина есть и заемщик сообщил о ней в банк, то ему могут быть предложены следующие варианты отказа от ипотеки:

  • Возврат залога банку (при условии согласия банка).
  • Продажа предмета ипотеки (квартира, дом и т. д.), погашение ипотеки.
  • Рефинансирование ипотеки.
  • Реструктуризация ипотеки.
  • Закрытие ипотеки в судебном порядке.
  • Сдача предмета ипотеки в аренду. На вырученные от сдачи квартиры, дома деньги заемщик может погашать ипотечный кредит.
  • Если платить ипотеку нечем и на то есть уважительные причины (человек потерял работу, серьезно заболел), то заемщику обязательно нужно сообщить о своей неплатежеспособности в банк. Не нужно пытаться скрыться от банка, потому что в конечном итоге он может подать иск в суд и даже отобрать предмет залога.

    Написав заявление в банк о плохом финансовом положении, банк рассмотрит заявление и пойдет на уступки, например:

    • изменит график платежей;
    • уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит срок кредитования;
    • распределит существующую задолженность на несколько месяцев.

    Банки не встают в позицию, что, мол, заемщику нужно погашать задолженность согласно договору. В их интересах сделать все возможное, чтобы человек хоть понемногу, но выплачивал долг. К судебным разбирательствам банки прибегают редко, потому что это длительный и трудоемкий процесс.

    Как отказаться от ипотеки при разводе?

    Может ли один из супругов отказаться от ипотеки, если он разводится с женой (мужем)? На недвижимость, приобретенную в банке с использованием кредитных средств, распространяется правило совместной собственности независимо от того, на кого был оформлен ипотечный кредит (согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ).

    Это значит, что при разводе супруги могут:

    • продолжить выплачивать ипотеку вместе, а потом продать квартиру и поделить деньги;
    • произвести раздел квартиры в период действия договора, определить доли, и стать самостоятельными заемщиками. То есть, каждый из них будет вынужден платить ипотеку за свою часть жилья. Но банк может отказать в таком изменении условий договора, если посчитает, что финансовое положение одного из бывших супругов стало хуже после развода и у него не будет средств на осуществление выплаты.

    Чаще всего разводящимся супругам банк предлагает продать квартиру (дом), чтобы вернуть свои деньги.

    Можно ли переоформить ипотеку на того супруга, который финансово более состоятельный?

    Да, можно, но тогда он станет единственным собственником и должен будет компенсировать второму супругу внесенные ранее средства.

    Читайте так же:  Срок вступления в наследство

    Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку в 2019 году?

    Нет, отказаться от ипотечной квартиры или не платить ипотеку нельзя. Если же заемщик не имеет возможности платить по соглашению, тогда банк может подать иск в суд. В судебном порядке у ответчика могут изъять квартиру в счет погашения ипотечной задолженности.

    Как отказаться от ипотеки в «Сбербанке»?

    Заемщик имеет право отказаться от ипотеки в Сбербанке, если:
    • он уведомил банк об отказе еще до момента утверждения заявки на получение ипотеки;
    • банк одобрил заявку заемщика о выдаче ему ипотеки, однако договор еще не был оформлен и подписан сторонами;
    • договор все же был подписан, однако деньги еще не были перечислены заемщику;
    • у заемщика есть уважительная причина об отказе в выдаче ему ипотеки.

    Если деньги были перечислены заемщику на счет, но он не успел еще ими воспользоваться и не снимал со счета, то ему нужно обратиться в отделение «Сбербанка», где он оформлял соглашение и написать заявление о досрочном погашении ипотеки. Тогда все деньги, которые были ему начислены, он просто возвращает банку и договор считается оконченным.

    В том случае если деньги были переведены заемщику, он начал ими пользоваться для погашения ипотеки, однако в силу определенных обстоятельств в дальнейшем он не может погашать задолженность, банк может предложить ему такую схему погашения долга:

    1. Продать квартиру самостоятельно, а на вырученные деньги погасить задолженность.
    2. Передать права на продажу квартиры банку. Тогда банк выставляет жилье на продажу через аукцион. Деньги, полученные от продажи недвижимости, банк перечисляет на свой счет в качестве погашения задолженности. Остаток средств (если он есть) банк перечисляет заемщику. Но бывают случаи, когда даже после продажи квартиры заемщик остается должником, так как квартира упала в цене. В этом случае заемщик вынужден будет продать другое свое имущество, чтобы рассчитаться с долгами.

    Отказаться от ипотеки – дело нехитрое, но тогда банк может забрать квартиру и продать ее на аукционе. Гораздо сложнее найти способы погашения задолженности, например, попросить у банка изменить условия кредитования, например, увеличить срок выдачи ипотеки.

    Но в данном случае простым желанием дело не обойдется. Заемщику нужно указать причину увеличения срока кредитования. Она должна быть уважительной, например, смерть супруга, беременность, рождение ребенка, потеря работы, болезнь и т. п.

    И эта причина должна быть подтверждена документально – человек должен представить банку справку о болезни, свидетельство о рождении ребенка, о смерти близкого человека и т. п.

    Отказ от ипотеки с материнским капиталом

    Сегодня многие семьи, в которых рождается второй и третий ребенок, берут ипотеку с первоначальным взносом в виде материнского капитала.

    Но при появлении финансовых трудностей и желания отказаться от ипотеки, у таких семей появляются проблемы с расторжением ипотечного договора.

    Отказаться от ипотеки можно только одним путем – погасить существующую задолженность перед банком.

    Если такой возможности у заемщика нет, он не может взять взаймы средства у знакомых, не хочет рефинансировать ипотеку, тогда отказаться от ипотечного договора он может одним из таких путей:

    1. Реализовать квартиру, взятую в ипотеку, новому покупателю, который готов расплатиться за нее наличными средствами.
    2. Продать квартиру новому покупателю, который оформляет ипотечный кредит в том же банке.
    3. Оформить с банком еще одно соглашение, согласно которому банк инициирует продажу квартиры через аукцион.

    Возврат денег при отказе от ипотеки. Что будет с уже заплачанными деньгами?

    Самая сложная ситуация – когда ипотечный договор уже подписан, заемщик какое-то время исправно выплачивает задолженность, однако в последнее время ситуация изменилась не в лучшую сторону и он уже не может погашать свои обязательства перед банком.

    Тогда он принимает решение отказаться от ипотеки, при этом его волнует вопрос: «Что же будет с теми деньгами, которые уже заплачены? Вернет ли их банк, если квартира будет выставлена на торгах?».

    Если предмет ипотеки выставлен на продажу и на него найдется покупатель, тогда банк делает перерасчет по ипотеке. Выплаченные ранее средства заемщику не возвращаются, но долг значительно сокращается либо погашается (если денег после продажи квартиры хватило на то, чтобы рассчитаться по ипотечной задолженности).

    Отказаться от ипотеки реально, если заявка о получении средств от банка была подана, но договор не подписан; если договор подписан, но средства еще не были перечислены заемщику и если они были ему перечислены, но он ими не воспользовался.

    Если же ипотечный договор действует уже некоторое время, но заемщик решает отказаться от ипотеки, то сделать это гораздо сложнее. Нужно будет пойти в банк и оповестить его о своей неплатежеспособности.

    Банк не расторгает соглашение, а делает все возможное, чтобы пойти на уступки заемщику и не доводить дело до суда: предлагает рефинансировать ипотеку, продлевает срок ее действия, временно приостанавливает выплаты по договору и др.

    Помните, что просто так отказаться от ипотеки невозможно, поэтому при возникновении финансовых трудностей обязательно нужно сообщить об этом банку, чтобы вместе с ним решить проблему с ипотекой и не потерять жилье.

    По каким причинам банк может отказать в ипотеке?

    В наше вре­мя дале­ко не каж­дый может поз­во­лить себе купить жилье за налич­ные. Поэто­му мно­гие граж­дане обра­ща­ют­ся в бан­ки за ипо­теч­ным кре­ди­том, что­бы нако­нец-то стать обла­да­те­лем соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти. Ипо­теч­ные зай­мы сопря­же­ны с боль­шим коли­че­ством хло­пот для заем­щи­ка. Но мно­гие гото­вы прой­ти через все испы­та­ния, свя­зан­ные с накоп­ле­ни­ем взно­са, сбо­ром мно­го­чис­лен­ных спра­вок и доку­мен­тов, бан­ков­ской экс­пер­ти­зой подо­бран­ной квар­ти­ры – лишь бы не узнать при­чи­ны отка­за в ипо­те­ке и решить квар­тир­ный вопрос.

    Каков про­цент и при­чи­ны отка­за бан­ка в выда­че ипо­те­ки?

    Итак, заем­щик выбрал одну из ипо­теч­ных про­грамм опре­де­лен­но­го бан­ка, его устра­и­ва­ют усло­вия дого­во­ра, про­цент по ипо­те­ке, и он готов подать заяв­ку на полу­че­ние кре­ди­та. Оста­лось дело за малым — заем­щик как кли­ент дол­жен устро­ить финан­со­вое учре­жде­ние. Бан­ки очень стро­го под­хо­дят к вопро­су выбо­ра заем­щи­ков, и часто сле­ду­ет отказ бан­ка потен­ци­аль­ным заем­щи­кам в предо­став­ле­нии ипо­те­ки. Соглас­но бан­ков­ской ста­ти­сти­ке, из деся­ти ипо­теч­ных заявок толь­ко семь из них полу­ча­ют одоб­ре­ние кре­дит­ной орга­ни­за­ции, то есть про­цент отка­за доста­точ­но высок – 30%.

    При­чи­ны для отка­за в предо­став­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та могут быть самы­ми раз­но­об­раз­ны­ми. Без­услов­но, крайне важ­но разо­брать­ся в самых рас­про­стра­нен­ных при­чи­нах, поче­му могут отка­зать в бан­ке, что­бы избе­жать отри­ца­тель­но­го реше­ния кре­дит­но­го коми­те­та бан­ка, таким обра­зом, уве­ли­чив шан­сы на полу­че­ние зай­ма. Необ­хо­ди­мо подать заяв­ку, что­бы бан­ков­ские служ­бы рас­смот­ре­ли кан­ди­да­ту­ру заем­щи­ка, изу­чи­ли финан­со­вую инфор­ма­цию о его рабо­те и дохо­дах, про­ве­ри­ли кре­дит­ную исто­рию, а так­же лич­ные дан­ные и пр.

    Читайте так же:  Как оспорить наследство в суде

    Самые распространенные причины отказа

    Мно­же­ство раз­лич­ных фак­то­ров ока­зы­ва­ют вли­я­ние на финаль­ное реше­ние бан­ка по одоб­ре­нию или отка­зу в выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та. Дан­ное реше­ние осно­ва­но на все­сто­рон­нем изу­че­нии инфор­ма­ции, кото­рую пред­ста­вил потен­ци­аль­ный заем­щик. Тем не менее, мож­но отме­тить наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ные слу­чаи, при кото­рых финан­со­вое учре­жде­ние при­ни­ма­ет реше­ние не кре­ди­то­вать того или ино­го кли­ен­та:

    Сре­ди более ред­ких при­чин для отка­за в выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та мож­но назвать слиш­ком юный (менее 21 года) или наобо­рот, пред­пен­си­он­ный воз­раст, частая сме­на рабо­ты, задол­жен­но­сти по опла­те услуг ЖКХ, нали­чие боль­шо­го коли­че­ства ижди­вен­цев, про­дол­жи­тель­ное лече­ние в ста­ци­о­на­ре. А если рабо­та кли­ен­та сопря­же­на с риском для его жиз­ни и здо­ро­вья (поли­цей­ский, пиро­тех­ник, шах­тер), то про­цент полу­че­ния отка­за так­же очень высок.

    Отказ в ипо­теч­ном кре­ди­те: чем может быть вызван и как его избе­жать?

    Как избежать отказа?

    Реше­ние бан­ка, в первую оче­редь, будет зави­сеть от пол­но­ты и каче­ства пред­став­лен­ных спра­вок и доку­мен­тов. Что­бы подать заяв­ку нуж­но собрать как мож­но боль­ше вся­ко­го рода бумаг от справ­ки о дохо­дах до дипло­мов об обра­зо­ва­нии, и глав­ное, — ника­ких под­де­лок и пред­став­ле­ния лож­ных све­де­ний, посколь­ку кре­дит­ная орга­ни­за­ция тща­тель­но про­ве­ря­ет посту­пив­шую инфор­ма­цию, а обман серьез­но ослож­нит полу­че­ние зай­ма.

    В обще­нии с бан­ков­ски­ми сотруд­ни­ка­ми нуж­но быть пре­дель­но откро­вен­ным, не сто­ит скры­вать ника­ких фак­тов из био­гра­фии, при нали­чии кре­дит­ной исто­рии не сле­ду­ет мол­чать о фак­тах про­сро­чек, если они име­ли место или, наобо­рот, поло­жи­тель­ных ее сто­ро­нах. Что­бы быть уве­рен­ным в сво­ей кре­дит­ной без­упреч­но­сти, мож­но само­сто­я­тель­но сде­лать запрос в БКИ перед тем, как направ­лять доку­мен­ты в банк.

    Если у потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка име­ют­ся допол­ни­тель­ные акти­вы или источ­ни­ки дохо­дов, то мол­чать о них так­же не сто­ит, банк – не нало­го­вая, луч­ше предо­ста­вить соот­вет­ству­ю­щие доку­мен­ты. Это повы­сить шан­сы на полу­че­ние ипо­те­ки, да еще и с выгод­ным про­цен­том. Одна­ко, если кли­ент все же полу­чил отказ, то не сто­ит рас­стра­и­вать­ся, нуж­но испра­вить все ошиб­ки и попы­тать­ся повтор­но подать заяв­ку на жилищ­ный кре­дит.

    К сожа­ле­нию, бан­ки, как пра­ви­ло, не сооб­ща­ют при­чи­ны отка­за в ипо­те­ке, но сего­дня мы рас­смот­ре­ли основ­ные из них. И если вы полу­чи­ли отказ в выда­че кре­ди­та, то порас­суж­дай­те, по какой при­чине это мог­ло слу­чить­ся, и в сле­ду­ю­щий раз попы­тай­тесь сле­до­вать нашим сове­там, как избе­жать отка­за. Успе­ха!

    Почему банки отказывают в ипотеке и как повысить шансы на одобрение кредита?

    Доля отказов в получении ипотеки составляет по разным оценкам от 10-15% до 20-25%. Но многие заемщики, столкнувшиеся с отказом, устраняют причину и в итоге получают одобрение. Если вы попали в число тех, кому не выдали кредит, ознакомьтесь с причинами, почему банки отказывают в ипотеке. Возможно, их получится устранить и стать обладателем новой недвижимости.

    Кредитная история – первая причина отказа в ипотеке

    После подачи документов у каждого заемщика проверяют кредитную историю. Банки имеют доступ к общей базе БКИ, где содержится информация по всем заявкам, займам, платежам. Даже если человек задержал выплату лишь однажды, информация отразится в его деле. Какой будет реакция банка на плохую кредитную историю – индивидуальный вопрос. Например, Сбербанк, обнаружив просрочку более 30 дней, откажет в заявке и запретит выдачу ипотеки в течение пяти последующих лет.

    Плохая КИ – наиболее частая причина отказа. Как понять, что у вас плохая кредитная история, из-за которой отказывают в ипотеке? Не всегда виноват человек. Испортить дело могли ситуации:

    Подавая заявку, имеет значение срок и регулярность предыдущих просрочек – до тридцати непрерывных дней считается не такой страшной ситуацией. Важна сумма задолженности и причина. В случае болезни, выезда за границу и других форс-мажоров с банком можно договориться, объяснив обстоятельства и приложив необходимые документы.

    Стоит проверить все задолженности перед подачей заявки на ипотеку. Например, человек желает получить ипотечный кредит в Москве, но имеет неоплаченные штрафы в ГАИ, судебных приставов, от налоговой инспекции или неуплату алиментов.

    Недостаточная платежеспособность

    Это означает, что у заявителя недостаточно высокий доход, чтобы получить одобрение на ипотеку. При подаче документов специалист оценивает, может ли клиент погасить долг. Обычно кредит не должен превышать 40% от заработной платы. Если есть несколько займов, тогда их общий платеж не должен превышать 40%.

    Недостаточной платежеспособностью считается, когда ежемесячные расходы превышают доходы. Например, у клиента уже есть кредитная карта какого-либо банка.

    При недостаточном доходе есть несколько вариантов решения проблемы: сменить текущую работу, найти альтернативные источники заработка или подать заявку на меньший заем, увеличить срок кредитования, первоначальный взнос.

    В этой ситуации можно заложить одно из имеющихся имуществ, чтобы подтвердить надежность кандидатуры. Подойдет автомобиль, загородный дом или земельный участок, другая квартира.

    Часто банки сомневаются не столько в надежности клиента, сколько в стабильном доходе и возможности выплачивать долг по ипотеке. Это относится к молодому поколению, бизнесменам и индивидуальным предпринимателям. Им сложно подтвердить свой доход, поэтому можно найти поручителей.

    Проблемы с документами

    Данная проблема в первую очередь относится к бизнесменам и предпринимателям. Не всегда доходы прозрачны, поэтому трудно подтвердить легальность заработка. Это может послужить причиной, почему отказывают в ипотеке.

    Банки особо тщательно относятся к заявкам от силовиков, чиновников, если запрашиваемая сумма не соответствует справке о доходах. Их интересует источник заработка, насколько деньги были получены честным путем. Если не удается документально подтвердить происхождение средств, высок риск отказа.

    Для бизнесмена участие в незаконной деятельности грозит черным списком: в случае подделки документов или запятнанной репутации все финансовые учреждения будут отказывать в ссуде.

    Отсутствие официальной работы

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если сотруднику не удалось дозвониться до места работы заемщика, то в заявке откажут. Вкупе с недостоверной информацией (купленной трудовой книжкой или справкой о доходах, указании липового телефона с работы) можно попасть в черный список. Бывает, что при подаче документов произошла ошибка: в справке о доходах опечатка в данных или неправильно указаны контакты работодателя. В этом случае все зависит от банка. Будет ли он разбираться в ситуации или вынесет отказ в ипотеке.

    Читайте так же:  Возврат билетов в кино по закону

    Иногда причина отказа по ипотеке кроется в недостаточном трудовом стаже. Это касается как молодых специалистов, так и профессионалов. Для молодых работников, которых недавно оформили в штат, испытательный срок не учитывается. Необходим срок работы на последнем месте от трех месяцев до полугода по условиям различных банков.

    К опытным сотрудникам это относится, если по каким-то причинам они сменили компанию, но еще не успели проработать на новом месте достаточное количество времени. Для положительного решения от кредитной организации достаточно подождать и подать заявку повторно.

    [1]

    Совсем нет шансов при судимости — ипотеку не выдадут. Единственное исключение, если судимость была условной, но и тут окончательное решение на стороне кредитора: могут и отказать, и одобрить. Негативно скажется возбуждение уголовного дела на заемщика.

    Подозрения вызывают «белые пятна» в биографии, когда человек не может подтвердить, чем он занимался в прошлые годы, указать наличие работы и стабильного заработка. С точки зрения банка человек мог находиться в тюремном заключении, проходить лечение в психиатрической клинике и др. Чтобы доказать, что вы чем-то занимались это время, например, работали дистанционно и доходы нигде не фиксировались, придется позаботиться о предоставлении выписки с карточек, банковского счета или электронных денег.

    Кредит не подходит под программу банка

    Условия каждого банка по заявке на ипотеку могут отличаться. Одни учреждения могут кредитовать только строящиеся здания, на этапе котлована, другие работают на рынке вторичного жилья, третьи выдают ссуды только на строительство загородного жилья, как Почта Банк. Если человек не изучил требования до подачи заявки, его может ждать разочарование. Это относится не только к типу жилья, но и сумме заявки. Банки ставят ограничение на минимальную и максимальную ссуду.

    Например, человек обратился в банк с целью получить квартиру в кредит в Москве. Если он выбрал недвижимость на вторичном рынке, а банк кредитует только для новостроек, то заемщик получит отказ. Обычно подобные ситуации решаются на этапе консультирования, и заявка просто не подается.

    Сюда же относятся критерии по возрасту заемщика. У многих кредитных учреждений значительно отличаются возрастные ограничения. Минимальный порог может быть от 18 до 25 лет. На ипотеку чаще всего ставят 25 лет. Максимальный возраст от 60 лет до 79 лет. Поэтому перед подачей документов следует ознакомиться с условиями не только по предоставляемым документам, но и характеристикам потенциального клиента.

    Как узнать причину отказа

    Почему банк не дает ипотечный кредит? Зачастую кредитные учреждения не указывают причину отрицательного решения. Они имеют право не разглашать ее, ведь в законодательстве нет статей, обязывающих указывать данную информацию. Но есть несколько способов, благодаря которым можно выяснить, почему банк отказывает выдавать ипотеку. Вот основные:

    • Запросить свою КИ в бюро кредитных историй. Это наиболее распространенная причина отказов, рекомендуется проверить, не было ли каких-то задержек. Иногда на заемщике висит долг в несколько копеек, а человек даже не в курсе.
    • Самостоятельно оценить кредитную нагрузку. Возможно, сумма зарплаты недостаточная для нового кредита.
    • Спросить у консультанта банка, куда подавали заявку. Ряд компаний готовы предоставить информацию, почему пришел отказ.

    При устранении причины можно сразу подавать заявку повторно. Случаются ситуации, когда человек решил оформить ипотечный кредит в Москве, но его собственных доходов на «покупку мечты» не хватает. Буквально через 2 или 3 дня он находит созаемщика (максимально можно привлечь до четырех человек) и получает одобрение, потому что общий доход теперь достаточен для покрытия займа с процентами.

    Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

    При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

    Почему могут отказать

    Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

    Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

    Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться. Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту. Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

    Основные причины

    Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

    • трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
    • трудовой стаж от полугода;
    • общий рабочий стаж от года.

    При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

    Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

    Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

    Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

    Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

    Читайте так же:  Ставка за кредит - как начисляются проценты

    Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

    • неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
    • наличие судимости;
    • выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
    • неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
    • предоставление поддельной документации;
    • попытка завысить стоимость жилья;
    • подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
    • отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
    • наличие непогашенных потребительских кредитов;
    • смена кредитной программы.

    Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

    Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

    В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

    Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

    После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

    Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

    7 причин, из-за которых могут отказать в ипотеке

    8 причин, из-за которых могут отказать в ипотеке

    Людям с постоянным доходом и нормальной кредитной историей тоже отказывают в ипотеке. Причину отказа при этом никто не раскрывает.

    Ситуация из жизни: клиент взял справку о доходах, ипотечный брокер звонит бухгалтеру с просьбой оформить документ по новому образцу:

    Спойлер: трудовая книжка оказалась оригинальной. Клиент работал в компании и получал стабильный доход. Если бы вместо сотрудника «Этажей» бухгалтеру позвонил сотрудник банка — мы бы просто получили отказ.

    Человек, не знакомый со спецификой работы кредитных организаций, никогда не узнает, почему банк счел его неблагонадежным. Это случайность: может, дело в анкете, а может — в паспорте. Зачастую в справках указывают неправильные или устаревшие реквизиты и несуществующие номера телефонов. Иногда ставят не те печати или подписывают документ рукой сотрудника, у которого вообще нет никаких полномочий.

    Проблемы с кредитной историей

    Кредитная история — досье на вас как на заемщика. Банк может запросить кредитную историю любого обратившегося человека — в ней он узнает о том, как вы обращаетесь с чужими деньгами: платите в срок или с опозданиями, набираете много мелких кредитов или занимаете только крупные суммы. Кредитная история есть не у всех: если человек никогда не брал займов, в досье будет пусто.

    У заемщиков, которые любят небольшие потребительские кредиты, могут быть проблемы, как правило по их же вине. Например, наш клиент Р.В. занимает руководящую должность в большой по тюменским меркам компании и зарабатывает 100 тысяч рублей. На первоначальный взнос он отложил 1,2 млн рублей. Вместе с «Этажами» Р.В. собрал документы и отправил заявку в банк с самыми приятными условиями. Получил отказ. Брокер позвонил в отдел аналитики банка и уточнил, в чем проблема. Ответ аналитика: «Выглядит подозрительно: человек зарабатывает 100 тысяч, держит миллион на накопительном счете, а сам взял кредит на мобильный телефон. Мы не хотим рисковать». А ведь и Р.В. и правда взял кредит — чтобы увеличить шансы на одобрение. Подумал, что отсутствие кредитной истории помешает купить квартиру.

    На самом деле, небольшие кредиты, которые обслуживаются меньше шести месяцев, вообще не влияют на решение банка — даже хорошая кредитная история по ним не будет учитываться. Чтобы кредит имел какой-то вес, его сумма должна составлять хотя бы 30% от суммы будущей ипотеки. Зато наличие таких займов дает усомниться в чистоте ваших намерений — это и приводит к отказам.

    Получить кредитную историю можно самостоятельно. Для этого нужно найти свой код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте ЦБ . Через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. Чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.

    Потребительские кредиты, даже давно погашенные, могут привести еще и к ошибкам в кредитной истории. Дело в том, что потребительских кредитов у банка больше всего — следить за отображением кредитной истории по каждому из них трудно. Невнимательность сотрудников, технические сбои и любые форс-мажоры — всё это приводит к ошибкам в досье заемщика.

    Чем больше потребительских кредитов — тем больше банков считают вас своим клиентом. Некоторые из них могут привязать к вашему счету непрошенную кредитную карту. Вы никогда не узнаете о ее наличии, зато в кредитной истории появится информация о лимите. 5-10% от этого лимита будут считать как кредитную нагрузку — для банка ваш доход уменьшится на эту сумму.

    [3]

    По официальной статистике в кредитных историях от 2 до 5% ошибок — на практике же этот процент гораздо выше. Заместитель руководителя ипотечного департамента «Этажей» Татьяна Решетникова говорит: «Не меньше 20% досье в бюро кредитных историй — с ошибками. А если бы люди могли проверять эту информацию чаще, стало бы ясно: ошибки встречаются в 50% случаев. Даже в своей КИ я нашла кредитку, выпущенную без моего ведома».

    В случае с ипотекой отсутствие кредитной истории банки воспринимают нормально: если у человека высокий доход, кредит всё равно одобрят. Правда, если у вас нет поручителя или созаемщика, сумму одобрения могут ограничить.

    Закредитованность

    Если человек выплачивает кредит — сумму платежа запишут в кредитную нагрузку. Если в кошельке заявителя лежит несколько кредитных карт — 10% от лимита каждой прибавят к сумме платежей, даже если картами никто не пользуется. Для банка ваш доход уменьшится ровно на эту сумму. Нужно, чтобы после выплат по всем кредитам, в том числе по будущей ипотеке, у вас оставались деньги на нормальное существование: еду, транспорт, быт, ремонт, покупки и отдых. Это не меньше 55% от зарплаты. Если у человека остается меньше — он сильно закредитован.

    Читайте так же:  Сколько длится развод через суд при наличии ребенка

    Банки с осторожностью относятся к сильно закредитованным заемщикам: возможно, человек в долгах, потому что не умеет обращаться с деньгами. Если в кредитной истории такого клиента найдут еще и просрочки по платежам — с одобрением точно будут проблемы.

    Банки отказывают, когда ловят клиента на лжи. Чтобы человека поймали, ему даже не обязательно врать — иногда аналитики находят проблемы там, где их нет. Рассмотрим на примере проверки доходов будущего заемщика.

    [3]

    Уровень дохода проверяют с помощью справки о доходах. В ней написано, сколько зарабатывает заявитель — на эту информацию ориентируется скоринговая система, которая выполняет оставшуюся часть работы, проверку платежеспособности. Дальше происходит магия анализа больших данных.

    Программа досконально изучает финансовое поведение будущего заемщика: смотрит на среднюю зарплату такого же специалиста на его региональном рынке, проверяет обороты по счету, сравнивает зарплату и расходы, считает количество поездок за границу и сумму, которую заявитель тратит на еду, одежду, мобильную связь и отдых. Эта система нужна, чтобы поймать клиента на лжи.

    Если банк заметит, что вы часто и подолгу сидите с минусом на остатке по мобильному счету — он подумает, что вам не хватает денег.

    Проблемы со связью

    Банк будет много звонить: вам, работодателю или брокеру. Если с кем-то из вас будет сложно связаться — могут выдать отказ. Некоторые банки принимают решение об отказе после трех попыток дозвониться, кто-то пытается дождаться восстановления связи — вдруг у вас что-то случилось. Если вы работаете в паре с ипотечным брокером, эта проблема вас не коснется: банки запрашивают точное время звонка у представителя компании, с которой работают.

    Некоторые кредиторы очень щепетильны в вопросах связи: они выставляют особые требования даже к телефонным номерам. Например, что у вашего работодателя должен быть стационарный телефон. Или мобильный, но только при одном условии: сим-карта зарегистрирована на юридическое лицо компании. Об этих требованиях лучше знать заранее — если собираетесь оформлять ипотеку самостоятельно, уточните этот вопрос до того, как начнете заполнять анкету. Вдруг банк попросит показать документы на корпоративную сим-карту?

    Недобросовестный работодатель

    Работодатель — гарант стабильности вашего дохода. Банку важно, чтобы заемщик работал в честной компании, у которой нет проблем с бухгалтерией и законом. У нас много историй про клиентов, работодатели которых не проходили проверку: кто-то трудился на несуществующее ИП, кто-то — в компании, собственника которой уже как-то раз объявили банкротом. Иногда проблемы возникают даже у бюджетников. Если сотрудники вашей компании уже пытались получить ипотеку в том же самом банке, но не смогли подтвердить доход или трудоустройство — работодателя могут внести в чёрный список.

    Если ваш работодатель попадает в категорию ненадежных, необязательно увольняться — иногда достаточно подтверждения, что вас не уволят. Чтобы решить проблему, нужно вести переговоры с банком. На такой случай лучше держать при себе специалиста по ипотечному кредитованию.

    Трудный возраст

    Заемщиков младше 27 лет без семьи и детей не воспринимают всерьез: таких людей считают ненадежными и инфантильными. Они часто меняют место работы и проживания, много перемещаются по миру и не планируют надолго. Мужчина до 27 лет подлежит призыву, девушка может уйти в декрет, развестись и стать матерью-одиночкой. Для любого современного человека это просто стереотипы, но для банка — высокие риски невозврата долга.

    Заемщиков старше 65 лет кредитуют очень редко: из-за низких пенсий и высокого риска смерти. Чтобы повысить шансы, нужен молодой созаемщик из числа наследников первой очереди — так банк поймет, что семья заинтересована в погашении кредита.

    Судебные тяжбы

    Если вы участвуете в суде в качестве истца или ответчика — скорее всего, вам откажут. Лучше дождитесь, пока завершатся судебные тяжбы.

    Если вам выписали штраф, который пытаются взыскать приставы — погасите задолженности и только потом подавайте документы. Иначе в кредите могут отказать.

    Если у вас есть судимость — не волнуйтесь, шансы на одобрение всё равно есть. О погашенной судимости банк может даже не узнать — а если узнает, всё равно проверит документы. Стабильный доход и большой первоначальный взнос помогут доказать банку свою благонадежность.

    Недействительный паспорт

    По закону паспорт должен быть выдан строго после дня рождения в 14 и 45 лет. Если человек получил документ в день праздника, он окажется недействительным. Из-за халатности сотрудников паспортного стола таких случаев довольно много. Проверьте дату выдачи паспорта и подайте заявку на его замену, если обнаружите проблему.

    Как избежать проблем?

    Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты параллельно могут только брокеры: банки понимают специфику их работы. Если же человек подает много заявок самостоятельно, банк присматривается: вдруг у него есть скрытые мотивы.

    Если приходит отказ, выясняйте причину. Наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно и исправлять проблемы наугад.

    Список дел

    Проверить кредитную историю;

    Закрыть ненужные кредитные карты;

    Заручиться поддержкой надежного созаемщика;

    [2]

    Заполнить заявку без помарок и ошибок;

    Уточнить требования к оформлению трудовой книжки и справки о доходах;

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Указать работающие номера телефонов.

    Слишком сложно. Бывает попроще?

    Проще всего обратиться к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете выбрать тактику подачи заявок: по очереди или всем сразу. Если придет отказ — узнаете его причину и сможете оперативно исправить проблему. Организационными вопросами будет заниматься специалист, а от вас потребуется только вовремя поставить подпись.

    Отказывают в ипотеке, каковы могут быть причины
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here